税延型养老险试点，创新养老保险改革契机

向日葵保险网

[导读]：延迟缴税，税延型养老保险可令投保者享受某种程度的实质性减税。考虑到期间物价上涨因素，税延型养老保实际能起到个税“减负”作用。在国外，通过降低个人的税务负担，鼓励居民购买养老保险是非常流行。因此这一险种将会为我国的养老保险创造一个良好的改革契机。

　　第三，经营寿险业务的保险中介将会迅猛增加。目前，国内的保险中介绝大多数以代理车险、财产险业务为主，涉及人身保险的也基本上局限于代理意外险业务。税收递延型养老保险的实施，将会使拥有客户资源的现有的中介或其他行业的资本投入到代理寿险业务的保险中介，形成保险中介发展的新局面。从监管的角度看，也符合保监会鼓励保险公司加强与保险中介机构的合作，逐步分流销售职能，走专业化、集约化发展道路的思路。与此同时，寿险公司现有的庞大的销售队伍中的部分销售人员也会分流到保险中介，逐步转化为保险中介的销售员工。此外，随着整体改革的推进、法制的健全、行业的发展、监管的到位，部分销售人员还可以注册为个人保险代理人，开展保险中介业务，营销员管理体改革的难度会明显降低。

　　第四，寿险业的销售误导将会显著下降。传统寿险营销体制的核心是前置式的佣金计提方式，不可避免地导致营销员在销售过程中产生急功近利的、短视的行为，突出表现就是在保险销售过程中的误导性陈述、虚假宣传、片面比较、夸大收益、不履行说明义务等销售误导现象的大量存在，难以根绝。保险销售人员难免有“法不责众”的侥幸心理，营销员品质管理也很难落实到位。税收递延型养老保险将采取较为统一的条款和政策，以团体的方式组织投保，产品的标准化程度和透明度会极大改善，投保人的认知度会明显提升，相比目前寿险同质化产品泛滥、投保人信息不对称等销售误导滋生的土壤将极大减少，这个困扰寿险业的顽疾将会明显消退。随着销售误导的下降，相应地加强品质管理、提升销售误导的处罚力度，进而将那些行业的“害群之马”清理出局。

　　最后，寿险业的竞争将从拼人力、拼网点、拼佣金，转向拼服务、拼技术、拼实力。销售人力的增长是寿险公司拼业绩、拼市场的首要策略，而税收递延型养老保险的实施，将极大地覆盖原来需要个人代理人拓展的客户群体，因此也必然造成个人代理人销售对象的转移，即将销售重点转移到那些没有选择税收递延型养老保险的潜在群体，寿险公司对销售人力的依赖程度会明显下降。另一方面，开拓和巩固机关、企业、事业单位等团体法人客户的重要性将极大地提升，寿险公司对银保网点的依赖程度也将会明显下降。随着对个险、银保依赖程度的降低，高居不下的销售佣金也将有所回落。团体法人客户、个险、银保将形成寿险销售渠道“三足鼎立”的格局。税收递延型养老保险覆盖面的扩大，将对寿险公司的后援保障、服务能力、服务质量、管理团队、投资回报等提出更高的要求，从而使整个行业从粗放的外延式增长，逐步转向可持续的内涵式增长，保险公司会将提高素质、稳定队伍、改善待遇放到发展和管理的重要位置。保险行业的自我调整成为营销员管理体制改革的内生动力。