青年家庭累积净资产能力强
读者张先生今年35岁，在一所高校担任教师，年收入约8万元。除了社保外，他还购买了商业保险，基本保额20万元，年缴保费1万元左右。此外，还有意外险附加住院津贴，保额10万元，年缴保费960元。妻子也是一名教师，年收入7万元左右。除社保外，投保了与丈夫相同的商业保险。儿子上小学五年级，除在校购买了学生平安险，夫妻俩还为其投保了教育保险A、B款，年缴保费1600元。
该家庭年支出6万元，现有存款6万元，有自住房产。家庭理财目标是希望为孩子准备16万元的大学教育金和45万元的留学费用，并准备养老金，且计划购买一辆10万元左右的家用轿车。
东莞证券研究所研究员何肖贞分析认为，张先生夫妻处于中青年家庭期，属于中等收入、高结余、财务状况较好的家庭。
但是除了保险与储蓄外，没有其它的投资，所以部分结余资金是理财的重点规划对象，可适当地增加一些负债。
建议
1预留3~6个月的紧急备用金
事实上，张先生家庭除了社会保险，商业保险是比较足够的。一般来说，家庭中保险费的合理支出应为家庭收入的10%~20%范围内，张先生家庭每年保险支出占总收入的比例约为14%有多，在合理区间内。
为了保障家庭日常开支，应该预留3~6个月的紧急备用金，所以按张先生的家庭支出情况，银行账户上留1.5万~3万元作应急备用金，张先生可选择留2万元。
张先生家庭每年收入扣除保费与日常支出后，结余约5.7万元。短期内，张先生夫妇计划购买一辆10万元左右的轿车，由于家庭没有负债，可选择首付攒够后，以贷款的方式购买。首期交4万元，余下6万元银行贷款，供3年，假设贷款利率为4.5%，则每月还车贷1785元。
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