（4）退休养老规划

　　为了保证吴先生一家在将来有一个自立的、有尊严的、高品质的退休生活，从现在开始就要实施积极的理财计划。合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后的支出，亦可以保证自己的生活质量，抵御通货膨胀，并可以适当的提高个人的净资产。

　　根据吴先生目前财务及非财务状况来看，建议吴先生家庭将家庭财务做如下调整：

　　建立稳健型投资组合，将资产的一部分投入到养老规划中。比如采取组合式基金定投计划。吴先生可以用19年的时间定期将资金投入到基金中，通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益。而在退休后30年左右的养老生活中，可以定期定额提取资金作为养老金，这种蓄水池的投资方式是应对养老问题的有效工具。与此同时，在资产配置上，吴先生可以根据自身的实际情况，通过增加不动产和黄金实物的投入等，来有效分散投资风险。

　　建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。吴先生对风险的承受力比较强，并基于吴先生希望实现资产增值的愿望及今后的各项支出，结合吴先生生命周期的考虑，建议吴先生将每月结余中的一部分资金定投到稳健型的基金投资组合中分享资本市场增长的收益。

　　另一种方法是建立保守型投资组合——储蓄。一般而言，大多数人的储蓄高峰在30-50岁之间，吴先生如果在这段时间具有稳定充裕的现金流，那么最保险的储蓄方式可以帮助吴先生实现养老目标，完成养老规划。但是，由于储蓄利率很难战胜通货膨胀率，所以储蓄也面临购买力下降的风险。

　　目前，越来越多的人开始意识到养老规划的迫切性和重要性，但是对采用什么样的方式去准备缺乏信心和了解，对此的建议是需要提高自身的理财能力和自我的理财知识，同时针对养老问题需设立一个长期的理财投资规划，并坚持执行。需要注意的是，没有任何一种养老规划的方式是百分之百完美的，但是如果吴先生能及早的考虑养老规划、及早的采取行动，养老问题也就能及早的得到解决。

　　（5）风险保障计划

　　吴先生现在年轻、身体好正是买保险的最有利条件。具体来看，人生的风险有两个方面，一是活的太短的风险，也就是说年富力强的时候发生重大风险（如意外伤害，重大疾病）让家庭陷入困境；一是活的太长的风险，人的寿命自己无法控制。

　　资料中显示吴先生只有单位医疗保险，无其他保险，保险种类单一，如果遇到突发事故，包括重大疾病或意外伤害，动辄就是几万元乃至十几万元，将给家庭带来巨大的风险，影响家庭正常生活和孩子的成长。因此，吴先生家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力， 转移风险，从而达到摆脱困境的目的。建议吴先生选择纯保障或偏保障型产品，以"健康医疗类"保险为主，以意外险为辅助。特别是对于吴先生这类社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险， 建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，保险赔付也可以为家庭缓解一些困难。应加大风险保障力度及种类。在现阶段的风险保障并结合吴先生的生命周期来看，建议吴先生在选择保险产品的时候应优先考虑保障型产品。如意外伤害保险、重大疾病保险都应该考虑，以降低意外带来的损失和重大疾病高医疗费用的风险。一般来讲，购买保险时要注意年交保费额度为家庭年收入的10％左右，保险保额为年收入的10倍为宜，建议每年的保费可以从家庭总资产中列支。同时，保险金额的设置与贷款金额也要相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。