分阶段制定养老保障计划
吴穹夫妇依旧设想在50岁提前退休，开始享受悠闲生活，但基于社保养老金数目较少，达不到他们惯常的生活水准，两人打算于近5年每年花费4万-5万元来购买商业保险，以此构筑整个家庭的养老保障计划。
吴穹夫妇的朋友、资深保险规划专家严粟先生在了解了吴穹的家庭情况和要求后，提出了几点建议：
1、50岁-55岁夫妇两人都还没有享受社保，这期间的养老金要完全通过商业保险和家庭其它投资来解决；
2、55岁-60岁吴太太开始领取每月约1000元的社保养老金，家庭养老负担稍微减轻了一些，商业养老保险计划可以随之调整；
3、60岁以后双方都开始领取社保养老金，商业养老保险可以适当减少，主要起补充作用，一般维持总养老金约为社会平均工资的两倍就可以满足基本需求。
吴穹夫妇认同这种安排。因此严粟进一步建议，从整个家庭的养老保障考虑，按照以上各个不同时期的需求来分阶段制定计划，夫妇两人可以选择不同的险种，互相补充、搭配。
具体来讲，吴穹可选择友邦“智尊宝终身寿险（万能型）”，来重点解决50岁-55岁期间的养老金，可以每年领取一次；吴太可投保友邦“金福（分红型）年金保险”，重点解决55岁-60岁的养老金；60岁以后，双方都开始享受社会养老保险，商业养老保险的领取份额就可以适当降低些。
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