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分红险独大酿风险
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[导读]:“目前的退保潮与分红险热销、银行理财产品挤压有直接关系。”中国人寿一名保险代理人这样说。随着包括分红险在内的投资型保险产品收益率持续下降,越来越多的投保人选择退保止损。

  三大上市保险公司前三季度退保金额合计高达379亿元,较上年同期猛增50.79%,保险公司对此解释为“受市场环境变化及公司业务规模增长影响”或“升息影响”。业内人士认为,险企出现大规模退保的主要原因是保险投资产品收益不佳,但“退保潮”对上市险企的全年利润影响有限。

  分红险“一险独大”酿风险

  “在保险公司召集客户开的"产说会"上,基本上所有保险公司卖的都是分红险;在离职的保险代理人留下的"孤儿单"里,也绝大多数是分红险。我觉得出现退保潮是无法避免的。”某大型保险公司代理人介绍。

  他解释说,所谓“产说会”是指讲解保险产品的说明会。而“孤儿单”就是出单的保险代理人已经离职、暂时无人理会的保单。从这个角度可以看出,分红险是最容易被误导购买的。很多代理人会跟客户讲,买分红险5年或10年后可以还本付息。但实际上缴费的时间可能远不止5年、10年。而在投保前几年,分红险的实际收益率是逐年下降的。因此当客户发现收益率比不上银行存款,而且还要不停缴费、持续亏损很多年后,就会选择退保。

  分红险“一险独大”的背后原因是,在新会计准则下,万能险投连险中能被确认为保费收入的比例很低,而分红险中绝大部分都可被确认为保费收入。于是,寿险公司主动将产品结构向分红险“迁徙”,纷纷打出“可抗通胀”的旗号,以提升分红险的吸引力。

  目前分红险在所有寿险产品中的保费占比在90%以上,但收益率却低于CPI,导致部分投保者退保。据了解,退保的“重灾区”是银保渠道销售的趸交型产品,期限大多只有三年至五年,每年可享受一定的分红,算下来平均收益率4%左右。而在售的3个月内银行理财产品收益率都能达到甚至超过这个水平,流动性也更好。

  保监会发布的保费数据显示,前三季度,寿险业实现保费收入7779亿元,同比下滑7%,退保率升至3.14%。根据国寿、平安、太保的三季报,三家上市险企前三季退保金合计达到379亿元,同比增幅超过50%。

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