本人男28，医生，妻子25，两人有社保。且现在还有了一个可爱的宝宝，感觉身上的担子和责任更重了需要一份高额的人生保障，男，保额30W，女20W.保障30年，20年缴费。夫妻两人都购买纯消费型的保险（推荐分红，终身，万能等的不要来）希望是定寿+意外+意外医疗+住院补贴保险。平安。泰康。新华。太平洋。考虑上述四家公司产品。

　　专家分析：

　　消费型的可选择平安义务有产品解决，突破社保，自费药可以报销，重疾翻倍给付，5年保证续保，具体费用案例还请您参考一下我的而博客。

　　意外可选择意外卡单来解决，一年100，经济实惠，方便快捷。

　　定期寿险可选择平安鑫祥为您解决，是一款保一赔三，低保费，高保障产品，

　　我认为要从以下几个方面入手：首先，要确定家庭经济支柱。在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。

　　其次，要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。

　　再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。

　　接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。

　　建议可以选择保障家庭责任最重的这20年即可！可以保障到55岁，28岁男同志一年1110元保障30万的寿险保障，涵盖意外或疾病导致的身故和高残责任！女同志一年440元保障20万的寿险保障！尽可能的涵盖孩子的成长费用、其他房贷等支出！

　　先生以意外和重疾保障为主，保障家庭收入的持续稳健！

　　你自己可以考虑分红附加重疾以及医疗，解决健康对家庭的影响！同时平平安安也为以后养老积累一笔资金！

　　孩子意外和大病保障为主！缴费低，保障高！一年1000多元，就可以解决10万的32类重大疾病或手术的保障!门诊、住院都可以报销！缴费低，保障高！