一、探索期。
18-24岁的生涯阶段属于探索期。这个阶段收入微薄也极不稳定，求学时基本以父母资助为主，择业时也主要以父母家庭为生活重心。所以这个阶段的保险计划主要以意外险，寿险为主，受益人是父母。
对父母，没有人能逃避这份责任，也不应或者不许。父母给我们的责任是随着我们的出生而来，随爱而来，随希望而来。对于含辛茹苦无私奉献养育我们的父母，我们无疑是有责任的，所以应该将父母作为第一份保单的受益人。
二、建立期。
25-34岁的生涯阶段属于建立期。家庭型态为新婚五年内，有学前小孩。事业上已经有几年的工作经验，应该在职进修充实自己，同时拟定生涯计划，确定往后的工作方向，目标是使家庭收入稳定的增加。所以这个阶段的保险计划主要以寿险、子女教育金为主，受益人一般为配偶。
子女的成长，无可避免需要教育金，筹备这笔费用当然有多种方法，但不论是哪种方法，教育金如果不在孩子小时候开始点滴积存，就势必要在某一时期一次性大笔支出。倘若家长有万一，可怜的孩子就要望大学门而兴叹了。用寿险可以帮你把这笔费用分摊成十年或更长时间逐步交纳，而且也防范了意外后孩子的正常生活。
三、稳定期。
35-44岁的生涯阶段属于稳定期。家庭型态为小孩已经上小学或中学。事业上已经有丰富的工作经验，应该提升管理技能，如果有创业的意愿，就需要进行创业评估。在稳定期应该提高股票基金等风险投资的占比，这个阶段的保险计划主要做保额递减的寿险。
之所以要投保寿险，归根到底是要规避人力资本方面的意外，所以投保终身寿险不可取，但也不等于投保期限越短越好。寿险的保额理论上应该与人力资本相匹配为佳，而在年收入没有变化的前提下，人力资本是在伴随工作年限的减少而降低的，所以理论上伴随工作年限的减少，我们的保额也应当随之降低，这样避免过高保额的浪费，另一方面还能节省费用。
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