分红险收益主要来自两块：一是保证回报。按照分红险合同的规定，每隔若干年返还投保者部分现金，只要投保者一直存活，未触发相关的人寿保障条款，那么这部分的回报是固定的，相关的现金流是可预期的。二是分红回报。根据保监会规定，保险公司应将当年度分红保险盈余的大部分分配给客户。保险公司每年派发给分红保单客户红利的多少，取决于该保险公司上一会计年度该险种业务的实际经营成果。从目前的情况看，一般保险公司将当年度可分配盈余的70%分配给客户。

　　面对市场上琳琅满目的分红险产品，投保人该如何选择适合自己的产品呢？业内人士建议可以考虑从几个方面选择：

　　选择公司：根据保监会2009年年初发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法(征求意见稿)》，“除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平”，这也就意味着在投保之前，你根本无从得知保险公司分红险的经营状况如何，不知该选哪家公司。专家建议，一般情况下最好选择规模较大、品牌知名度较高的公司，大型公司由于经营多年，品牌推广已见成效，所以其经营成本往往要较新近诞生或者仍在扩张期的保险公司小，从而产生费差的可能性比较大。

　　选择产品：分红险产品根据侧重点不同大体分为两类，偏保障类和偏理财类。偏保障类分红险主要偏向养老、教育等，如中国人寿的“瑞鑫两全”分红险，主要就是保障大病类的，三倍赔付。如果是偏理财类分红险，投保人的资金保险公司大部分用来投资，分红的基数比较大，红利较可观些，比如人寿下月将推出的新产品“福满一生”，就是偏理财类的分红险。

　　选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。分红险的缴费周期大体可以划分为三类：趸缴、短缴和长缴。趸缴，就是一次性将保费缴纳完全；短缴，一般则是在未来3至5年内将所有保费缴纳完毕；长缴，一般是指缴费周期在10年以上。目前，分红险主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品增加保险金额，新华人寿、太平人寿、恒安标准人寿等公司采用这种分红方式；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高，如中国人寿、平安人寿、泰康人寿等公司的分红险产品都采用现金分红的方式发放红利。