养老保险居首

　　目前中国的社会保障体制正在经历前所未有的改革，包括就业制度、医疗制度、养老制度等的改革，因此作为社会保障有力补充的商业医疗保险、商业养老保险越来越受到人们的注意。根据新生代市场监测机构CMMS2000的监测，在主要的人身险产品中，有超过1／3的投保人购买了养老保险，21.9％的投保人购买了商业性的医疗保险，27.2％的人买了意外险，另外还有12.4％的投保人购买了教育保险，这一方面是中国人具有重视教育传统的表现，另一方面也是教育市场化改革使人们不得不为自己孩子将来的教育作出的一种财务安排。

　　上海意识最强，北京相对较弱

　　根据新生代市场监测机构CMMS2000的监测，在过去一年中只有28.4％的居民购买过商业人身险产品，市场渗透率不到三成。但各城市又表现出较大的差异，总体上南方城市的市场渗透率高于北方城市，沿海城市高于内地城市。个别来看，过去一年中有四成以上的上海人买过各种人身险产品，为全国最高，其TGI倾向性指数为148.7,这跟上海人身险公司多、现代寿险营销手段引入早、竞争激烈、保险宣传等等因素都不无关系。另外保险意识较高的城市还有杭州、厦门、昆明、青岛等。低于20城市平均水平的城市共有12个，其中北京人的投保意识最低，TGI倾向性指数只有62.9,市场渗透率是19.7％。沈阳和哈尔滨的保险渗透率也较低，分别只有全国平均水平的65.7％和72％。值得一说的是，经济发达、居民收入高、改革开放走在全国前头的深圳，其保险渗透率却出人意料的低，只有全国平均水平的79％（图1）。

　　三架马车，平安最快

　　1986年以前整个中国只有中国人民保险公司一家，1986年成立了新疆兵团保险，但这并没有对中国人民保险公司构成任何威胁，中国保险市场独家垄断的市场格局仍旧没有改变。1988年、1991年中国平安保险公司和中国太平洋保险公司的先后成立才真正打破了独家垄断的坚冰，出现了三架马车逐鹿中国保险市场的竞争态势。1998年中国人保集团的改组，最终形成了中国人寿、平安人寿、太保人寿三足鼎立中国人身险市场的局面，同时在上海、广州等保险业开放较早的城市中外资、合资保险公司异军突起，加剧了人寿险市场的竞争。

　　根据新生代市场监测机构CMMS2000的监测，从消费者人数推算出各人寿险公司的市场份额或市场占有率的角度来分析，在过去一年里买过商业人身险的居民中有41.6％是在平安人寿投的保，而在太保人寿和中国人寿投保的相应比例分别是24.9％和20.1％，三者合计是86.6％。对比CMMS1999的数据，我们发现，虽然三者合计仍然是86.6％，但三者的市场占有率却发生了变化，平安人寿仍居第一，太保人寿退居第二，中国人寿以29.7％的水平位居第二（表1）。

　　但是，从品牌渗透率来看，即使表现最好的平安人寿也只有1／10,这表明在中国人身险市场，虽然国外的寿险营销制度已引进多年，在中国的推广也取得了非常好的效果，但整体来讲，人身险市场的开拓仍旧是处于起步阶段，可发展的空间巨大；另一方面我们也应看到，在影响保险有效需求的因素中保险市场的价格及保险人的服务质量只是较重要的一个，而另外还有三个是保险公司无法或者说很难影响的因素，即社会文化与传统观念、社会经济环境与经济机制以及经济发展水平。所以人身险的深入人心需要一个过程，不可能一蹴而就（图2）。