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购买定期寿险好还是终身寿险好?
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[导读]:保值增值功能,逐渐被消费者认可为一种稳健的投资方式。有时候,我们不知道该选什么险种,就有很多人疑惑定期寿险好还是终身寿险好。

  客户观点:我是湖北地区的一个普通居民。曾经买过一些保险,但是本次汶川大地震给我很深的触动。我在网上查了很多资料,也咨询过一些朋友以及保险代理人,他们都建议我增加保险,特别是寿险类。但是我有点不太明白,具体什么叫寿险?定期寿险终身寿险有什么区别?


  这位客户从四川汶川地震悲剧中,深刻感受到自身的危机,说明公民的保险意识得到很大提高。虽然悲剧难免,但是能提高我们的忧患意识,至少可以减少下一次悲剧的可能性。我们先来了解一下什么是寿险,也方便公众对保险有清晰的理解。我们特别需要说明的是,保险公司寿险类产品,基本可以对地震、洪水、海啸等自然灾害进行赔付。

  人寿保险。人寿即人的寿命,人寿保险是以被保险人的生命为保险标的,以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。在实务中,人们习惯把人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险年金保险。人寿保险是人身保险中最重要的部分。

  所谓定期寿险,从字面上直观的理解,就是保障一定时间段的保险。定期寿险,又称“定期死亡保险”,指在合同约定的期限内,被保险人若发生死亡事故,保险公司负责给付保险金的保险。如果被保险人在保险期限届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司不再承担任何给付义务,也不退还已收的保险费。从形式看,就是消费型的保险,即通俗地说,就是有事,保险公司赔付;没事,就消费了,不退费,不返还。从保险原理上讲,定期寿险是射幸原理,就是不一定发生的事情。所以保险公司不一定会履行高额赔付的责任,因此,精算师计算出来的保费也很便宜,就是这个道理。

  那么什么是终身寿险呢?终身寿险相对于定期寿险来说,是一种不定期的死亡保险,即保险合同自生效日起,保险公司会对被保险人终身负责,直到死亡为止,而且最终必定要给付一笔保险金,被保险人无论何时发生死亡事故,则保险人均须给付保险金的保险。类比的意思就是,定期寿险不一定会发生赔付,那么终身寿险,保险公司基本上存在一定需要赔付的可能性,只要客户履行相应的义务,保险公司就必须赔付,概率可以理解为100%。因此保险公司存在赔付风险,精算师所计算出来的保费自然就高很多。而这种差额都是由风险概率导致的。

  我们还可以从另一个角度来认识终身寿险,即终身寿险相当于一份100岁到期的定期寿险保单。因为,目前保险公司在拟定保险费率的时候,大多按照100岁的寿命来拟定保费。当然,从实际操作上看,我们目前几乎没有人可以达到100岁的寿命。所以终身寿险,当人的寿命随着科技不断提高,寿命不断延长的时候,终身寿险和定期寿险的差别将减少。在目前国内大多数人的意识中,总感觉定期寿险这种“不返还”的保险产品不划算,但终身寿险的保费又往往比较昂贵,因此,客户在选择产品的时候一定要结合自身需要。定期寿险便宜,但是消费型的;终身寿险贵,但可以保障一生,客户需要将实际家庭经济情况、家族寿命情况、家庭结构情况如实告诉保险代理人或者具有保险专业知识的理财师,这样制定出来的保险计划才符合客户自身的情况。我们建议客户在选择寿险类产品的时候,优先选择定期寿险。

  在大多数中国人对于风险保障概念才刚刚建立的阶段,纯保障型、不返还保费的定期寿险类产品,的确没有具备强大储蓄功能的终身寿险容易被接受;不仅仅在中国,尤其是韩国、日本等亚洲地区的保险市场均有此种现象发生。

  灵活搭配,合理购买寿险

  新华保险湖北分公司凯风营业区营业部经理,2006年勇夺“嘉年华”表彰大会“新人新秀奖”,2007年被公司授予“全省十大标杆”、“十佳展业个人”、“十佳营业主任”等称号,并被评为“2007年度湖北省保险行业优秀营销员”。2008年又以优秀的业绩被任命为新华保险湖北分公司龙城协会副会长。

  客户观点:我是湖南省的一位市民,最近几年地震频发,确实让我们感到了恐慌,我们这里不是特别严重。以前由于我一直不理解保险,万一我真的有事,我将无法面对家人。所以现在特地咨询了好几个朋友,对比他们的保险情况,我觉得确实需要人寿保险,我想问一下,我今年30岁,从事IT工作,孩子两岁,我应该如何选择寿险?哪些产品比较适合我?

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