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保险版以房养老叫好不叫座
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[导读]:保监会日前召开新闻发布会,公布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(以下简称《意见》),决定自7月1日起,在北京、上海、广州、武汉4地率先开展老年人住房反向抵押养老保险试点,试点期为两年,有完全产权的60周岁以上老人可将房屋抵押给保险公司领取养老金。

  养老类保险大有发展空间

  虽然"以房养老"面临各种质疑和难题,但作为养老类保险的一种,其正式试行,也让金融机构开始看到养老相关保险发展存在的巨大潜力。申银万国[微博]证券报告指出,作为目标消费者的老年人群受到传统观念约束,预计实际业务规模非常小,但看好养老保险发展空间,养老保险预计将提升保险公司内含价值5%以上。

  有保险机构人士分析称,"以房养老"试点的提出,是基于当前国家养老面对的几大难题,如日益加剧的老龄化趋势,"4+2+1"的家庭模式令新一代生活压力过大等等。

  事实上,当前国内人口老龄化问题已十分严峻。根据清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心与海康人寿共同发布的《2014中国居民退休准备指数调研报告》,截至2013年底,中国65岁及以上人口已达到1.32亿人,占中国总人口的9.7%,且每年以1000万人的速度增加。预计到2053年,老龄人口将达到峰值4.87亿,占总人口35%,即意味着每3个中国人中,就有1个老年人。人口老龄化已经成为摆在每个人面前必须面对和解决的课题。

  行业人士指出,鉴于中国国情复杂,经济发展不平衡的国情,未来中国的养老体系应该是多层次、多元化的养老体系,保险就是方式之一。

  保监会人身保险监管部养老保险处处长姚渝表示,商业保险在为居民提供养老产品和服务方面具有技术、市场化机制和长期资产负债匹配管理能力等优势,未来发展方向包括提供养老金来源、提供意外伤害保险、重大疾病保险等风险保障以及其他老龄服务。

  有调查显示,居民对保险产品的重视程度也在增强。与去年相比,居民对与退休保障有关的金融产品有了更多的兴趣和选择。中国居民在养老这一问题上正在经历观念的转变,在退休准备的意识上正开始向世界先进水平靠拢。

  对此,业内人士建议,青壮年应该提高风险意识,尽早规划,建立起多层次的养老保险计划。因此,25-55岁的居民可在参加社会基本养老保险的基础上,积极参加雇主提供的退休计划,同时通过退休储蓄、理财产品、商业养老-保险等多种方式为退休生活提供资金保障。鉴于突发事件可能带来的重大影响,建议居民在退休准备中充分考虑到可能的应急支出,如保险的购买等,合理的资产配置方可以分散风险。

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  以房养老推广难题亟待突破

  作为最早提出"以房养老"的行业倡导者之一,现任幸福人寿监事会主席孟晓苏[微博]认为,作为一款金融产品,以房养老具有"三高"特征,就是适用于高房价城市、高潜质房屋和高素质老人,而无子女老人和失独老人则是最合适的购买群体。

  孟晓苏坦言,通过目前的尝试,的确还有很多问题需要解决,比如和子女共有产权的老年人,要参与以房养老该如何处理,同时还需要一些政府扶持,比如减免房屋税费,免除入保房屋产权证增名税费;减免保险企业在反向抵押保险业务上的所得税;免除入保房产的或有房产税;还有对老人补贴方面的政策支持,比如建立长寿保户政府补贴的制度,分担由反向抵押加大的"长寿风险"。

  哈尔滨商业大学金融学院金融工程研究所所长田立认为,"以房养老"可以作为养老的一种补充形式,但必须看到的是,发达国家的成熟经验基于其具备完善的金融贷款、担保机构、资产评估等机构,以及完善健全的个人信用系统。而在这些方面,国内仍有一定差距。

  中央财经大学保险学院教授郝演苏[微博]表示,保险公司等金融机构开展这一业务之后,如何评估其对偿付能力的影响等问题仍需要进一步探讨。(文章来源:上海金融报)

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