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保险版以房养老叫好不叫座
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[导读]:保监会日前召开新闻发布会,公布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(以下简称《意见》),决定自7月1日起,在北京、上海、广州、武汉4地率先开展老年人住房反向抵押养老保险试点,试点期为两年,有完全产权的60周岁以上老人可将房屋抵押给保险公司领取养老金。

  截至目前尚无险企提出"以房养老"试点申请,但记者了解到,幸福人寿已初步完成"以房养老"产品开发和业务流程的准备,将积极上报相关试点申报材料。

  "目前国内对'以房养老'模式还有一个认识和接受的过程,国家也需要出台相应措施支持金融机构开展'以房养老'业务,如房屋处置方式、土地使用权期限等问题,以便于保险、银行开展业务。"业内人士指出,目前来看,保险等金融机构开展养老按揭只是国家养老体系的补充,暂时还不具备作为主要养老方式的条件;而且参与'以房养老'主体,仅仅集中在拥有住房且房产价值相对稳定的群体,从这个意义讲,"以房养老"和养老社区都是进入门槛相对较高的养老模式。

  非主流"养老"面向小众市场

  一直以来,"以房养老"都存在一个非常大的抗议声,就是认为是政府借助此类产品在推卸养老责任。事实上"以房养老"也仅是一种自愿选择的养老方式,并不能替代国家基本养老保险体系。即使国外拥有成熟的"以房养老"模式,也并非主流,只是社会养老保障体系之外的补充形式。

  有行业人士更是指出,"最成功"的美国常被用来支持中国"以房养老"推广,殊不知"以房养老"在美国却是相当"不受待见"。

  据悉,"以房养老"作为舶来品,在运作最成功、最成熟的美国一开始就不受美国老人的待见,在2008年金融危机之后,更是节节败退。"住房转换抵押贷款"损失惨重,三大支柱之一的"财务自由计划"更是因为开发商破产而退出市场。

  记者了解到,美国的养老保险制度三种,第一是基本养老保险,替代率是40%,所谓替代率就是退休后的收入与退休前收入的比例;第二是雇主计划,最著名的是企业和个人共同出资的401K退休金计划,平均替代率也在40%;第三则是商业养老保险。不分男女和职业,只要到了65岁,并累计交满10年的社保税,都可以领取养老金。在美国,"住房反向抵押贷款"只是针对老年人的一种特殊的住房净值抵押贷款形式,除了国家基本养老体系外的,一种自愿选择的养老方式。

  "由于风险大、易被欺诈、贷款费用高等原因,美国'以房养老'20年参与者仅49万人,只占符合'反向住房抵押贷款'对象总数的1%左右。"该人士表示。

  相比"以房养老",美国老人有更多样的养老选择,例如,与年轻人搭伙,搬进养老社区,去拉美养老等等。例如,将房间以低廉价格租给年轻人,既赚取生活费又解闷;搬进养老社区,获得非常贴心而周到的各种服务和陪护直到去世;到风景优美、生活成本低廉的国家开始新生活。去拉美养老的潮流在最近5至10年尤为流行。巴拿马就规定,只要外国人能证明每月领取的养老金超过1000美元,就可以获得巴拿马的永久居留权,而且在国外挣得的养老金无需上税。

  在多元的养老环境下,"以房养老"这样一个非主流的商业养老产品面向的注定是一个小众目标群体。"一开始的时候公众对它有一些误解,以为要把它变成养老保障政策中的一个重要环节,其实在我看来这就只是一个老年理财产品,一种养老的金融工具,我个人更关注的问题是它的市场潜力究竟有多大,是否能真正为公众解决现实问题。但短期看来,市场需求不会太大。"南开大学风险管理与保险系教授朱铭来表示。

  有业内人士建议,"'以房养老'可能更容易受到孤寡老人的青睐,理由很简单,因为他们不存在把房产遗留给子女,或者子女反对他们把房产抵押出去,保险公司也便于业务推广。"

  据悉,台湾去年开始试行的"以房养老",就是从孤寡老人入手的。他们的具体做法是:大城市中有房地产,但无子女,也无其他继承人的65岁以上贫困单身老人,以自己的房产抵押给当局,然后继续住在自己房子里,每月则从当局委托的银行领取养老津贴。老人生活如果不能自理,护理费用也由当局承担,一直到终老。老人终老之后,其房产归当局处置。

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