问：该如何理财？
答：自住房150万元，20万元贷款。有11万元现金，其中9万元余额宝，2万元活期；股票和基金1.6万元。
■财务状况分析
刘先生家庭处于家庭成长期。具体分析刘先生家庭财务特征：
收入方面：刘先生和刘太太属于工薪人士，收入来源单一，收入稳定但规模偏低。刘先生应当主要通过增加自身人力资本，追求更高的劳动收入，以此作为提升家庭财务实力的主要手段。
支出方面：刘先生和刘太太目前的支出计划非常明确，除了日常消费和贷款月供以外，主要是家庭保障方面的支出，同时，积累家庭换房资金和子女教育金。
保障方面：目前刘先生和刘太太拥有非常好的家庭保障理念，为自己和父母进行了一定保障安排。但是在方案上可以进一步优化。
投资方面：家庭积蓄较少，而且投资工具非常单一，也没有充分实现投资效益，需要优化资金安排。
负债方面：仅有按揭贷款，额度不大。按照30年期，利率7折，基准利率6.55%计算，目前月供为1024元，相比于家庭12500元的月收入来说，不构成压力。有进一步扩大负债的空间。
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