先了解一下保险的功用，对普通家庭来说，保险最常见的两大功能，一是保障家庭收入，二是防止大额支出。
保障家庭收入：年轻时，我们要为家庭创造尽可能多的收入，为依赖我们的家人提供更好的生活，未来收入的现值就是最理想的保额。随着年龄的增长，孩子的独立，我们能为家庭做的已经做了，未来还能创造的收入在逐渐减少，相应的保额也应该随之调整（按照现值计算的保额）。
防止大额支出：风险面前，人人平等，即使医生也有生病的权利。无论是疾病还是意外，往往会给家庭造成难以承受的财务困境甚至灾难。如果不能及时筹集大额乃至巨额的医疗费用，可能就会耽误病情、恢复健康就更不容易了。发生在年轻时，会给家庭带来无法想象的恐惧，发生在年长时，也会给儿女增加负担。
五十岁以后需不需要保险呢？人到中年，健康状况每况日下，有道是“三十以前人找病，而三十以后病找人”，何况是五十以后呢？年轻人蹦蹦跳跳没关系，年龄大了就需要注意。因此，别的不说，意外险、疾病险都是需要考虑的。
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