9月16日下午，华夏人寿保险总精算师张科先生与华夏人寿市场部总经理范向军先生，做客腾讯理财，谈“重疾险与保险理财”这一话题：

　　华夏人寿张科谈“重疾险与保险理财”

　　随着生活水平的改善和医疗技术的进步，人们的平均寿命不断的得到提高。但是现代人所面对的巨大的工作压力，不良的生活习惯、日益严重的环境污染和食品安全等问题却使得重大疾病的发病率大大提高，而且发病年龄呈明显的年轻化趋势。那么重大疾病到底会带来哪些影响呢，常说的重大疾病保险又是怎样应对这些影响，应该怎样选择一款适合的重疾险产品呢？

　　9月16日下午，华夏人寿保险总精算师张科先生与华夏人寿市场部总经理范向军先生，做客腾讯理财，谈“重疾险与保险理财”这一话题：

　　嘉宾：

　　华夏人寿张科范向军

　　重大疾病二大危害

　　主持人：各位网友，大家下午好！欢迎大家来到腾讯理财访谈，今天聊的话题是“重疾险与理财”，特别请到了华夏人寿保险股份有限公司总精算师张科先生，下面直接进入主题，先给介绍一下重大疾病对老百姓的危害在哪里？

　　张科：各位网友，大家好！首先非常感谢腾讯网给我们这样一个机会，我们也非常荣幸有这样一个机会和各位网友一起分享和探讨重大疾病保险和理财这样一个话题。谈到重大疾病，对于我们大部分老百姓来讲还是比较熟悉的概念，重大疾病是生活中比较常见的，比较多发的而且对我们人身伤害是比较重大的一些疾病。从医学的角度来讲，同一种疾病它的初期可能容易发生，而且花费的费用不多也能治好，但是到后期很难控制，很多重大疾病都是到了后期才发现并称之为重大疾病的，也许由于一些医疗的措施或者是一些知识普及不足，很多患者对这种重大疾病都是到了后期才会发现的。刚才主持人也提到，我们重大疾病对咱们老百姓有哪些危害，从保险的角度和家庭经济的角度来讲，我们想重大疾病对咱们老百姓主要有两大危害，第一是重大疾病是国家现在死亡率上升的一个重要的原因，因为造成了很多人英年早逝，是由重大疾病造成的。比如说所谓我们说是国民的杀手之一，就是重大疾病，这是一个危害。

　　第二大危害是它给家庭造成了很大的经济负担，因为本身得了重大疾病以后需要花很多钱治疗这个重大疾病，这个对于我们很多家庭造成了一定的经济负担，这是我想简单介绍一下什么是重大疾病以及它对我们普通家庭来讲会造成哪些方面的危害。谢谢主持人。

　　重大疾病发生率呈现上升趋势

　　主持人：现在经常有报道重大疾病的发病率有一个不断上升的趋势，请二位给我们介绍一下发病率上升趋势的情况。

　　张科：确实像主持人讲的，我们很多网友经常在网上看到重大疾病的发生率在逐步提高，我们现在我手头上有一个数据可以给大家讲一下，在1957年的时候我国前五位疾病死因顺位造成英年早逝前五位的疾病分别是呼吸系统疾病，传染病、消化系统疾病和心血管病和脑血管病。但是到了1985年的时候，恶性肿瘤开始进入了前五位，而且发生率已经排在了第三名，是非常高的。但是到了1994年的时候，恶性肿瘤就从1985年的第三位已经上升到第二位，而且发生率也是在逐步提升。到了1999年和2000年的时候，恶性肿瘤已经造成老百姓英年早逝的一个疾病死亡已经排在第一位，而且这个发生率从85年到2000年15年的时间从每10万人里面有113个人因为患恶性肿瘤到2000年的时候已经到了将近150个人，提升30%多。所以我们也看到，从这个数据我们看到，第一是说这种重大疾病它的变化，它是在不断的变化的。也就是说随着社会环境的变化，随着自然环境的变化，随着医疗条件的变化，也许过去的重大疾病到现在不是了，但是现在又会出来一些新的，而且发生率在逐步提升。我刚才给大家举的这个例子，恶性肿瘤从85年到2000年发生率提升了30%到40%，应该说提升得非常快。

　　主持人：为什么患病的比例在逐步提高呢？

　　张科：这个问题我想也是一个非常深刻的问题，我想原因是非常多的，但是比较主要的一些原因是由于一些社会和我们生活的一些环境以及一些生活方式的变化，比如说我们大家都知道现在由于工业、食品、水、土壤、空气等一些污染，最近我们大家也经常看到网上有一些报道，类似的也许有天灾的，也许有人为的东西造成我们生存的环境在不断变化，对我们本身也造成一些污染，这些是造成重大疾病发生率提高的原因之一。同时刚才也讲了，生活的方式和工作方式，大家也知道，现在中国经济和社会的转变是非常快，我们现在的生活节奏越来越快，工作压力也越来越大，尤其是有很多年轻人，不停的加班，因为社会的竞争非常激烈，我们回过头想十年或者是十五年，大家相对来讲是生活在比较宽松的生活环境里，由于这个工作方式的变化，甚至包括饮食习惯，工作压力大造成了吸烟、喝酒等等类似这样的。总结出来就是我们生活的环境和我们一些工作的方式，生活的方式是这些重大疾病发生率逐步提高的主要原因之一。

　　重大疾病的医疗费用

　　主持人：看来重大疾病对于一个人的影响确实比较大。我想这个就涉及到重大疾病的治疗费用了。现在重大疾病的医疗费用情况是怎样的？

　　张科：就像刚才一开始的时候我也提到，重大疾病对咱们一个普通老百姓的家庭来讲，一个主要的危害之一就是对我们一些经济上的危害。其实这个重大疾病的重大一会儿也会谈到，它并不是仅仅体现在这个病本身是重大的，更重要的是它体现在费用是比较重大的。这里我们也收集了一些国家的正式的统计数据，比如说我们这里有一个癌症，癌症医学上也叫恶性肿瘤，一般的治疗费用是5到20万，平均下来大概是12万左右，这样一个数字对于一个普通的家庭来讲应该是一个比较大的负担。比如说一些慢性肾功能衰竭，它的一个治疗费用平均每次大约要花几百块钱，一年下来就要花5.5万，平均下来要8万才能治好。比如说脑中风，它的治疗费用一般也要5万以上，平均也要8万左右，急性心肌梗塞平均也要5万左右，刚才讲的重大疾病首先体现在花费的费用上是比较重的，这个对于我们普通老百姓来讲是一个比较大的经济负担。

　　同时我们看到它的费用本身比较高的基础上，而且这个费用还不断的在攀升，我们这里也有一些统计数据，比如说从1978年到1988年之间，同期医疗费用上涨了414%，也就是说相当于翻了两番，从78年到88年涨了400%多，人均医疗费用上涨了310%。这中间我们人口是不断变化的。从1988年以后，我国的医疗费用也是平均以20%的速度在快速增长，这个增长非常快。所以我们看到了从医疗费用来讲，第一是本身是非常高的，刚才我给大家举了一些例子，这些例子只是个别的，并不是所有的，我们也看到了，基本上治好一个刚才讲的重大疾病，基本上都要平均8到12万左右，而且由于刚才讲的一些数据，这些费用还在不断的增长。从未来看，可能3年、5年以后，治疗好一个重大疾病花费的钱可能不止是8到12万，可能是12万到15万，增长的速度上我们也看到增长非常快。

　　主持人：造成医疗费用不断上涨的主要原因是什么呢？

　　张科：就刚才讲的，医疗费用在不断上涨，我们在之前也请教了一些包括一些医疗机构，包括一些我们的合作伙伴，包括我们一些咨询公司，包括在网公司，他们可以看到全球的一些趋势，一些经验。我们总结下来主要有几条原因，第一个是医疗服务量和高新技术设备的使用。现在大家都经常看到，经常听到，比如说某个院里从国外或者是哪里进了一些高新的设备和技术，来了以后使用费肯定是很贵的。第二是有一些疾病谱的一些改变，也就是说比如说心血管疾病，高费用疾病的发生率提高，以前这种病是不多的，本身这种病是要花费很多钱才能治好，以前因为这种病在整个医疗事故里面占的比较少，现在占比越来越多，所以造成了整个医疗费用的上升。第三是人口的老龄化以及健康意识的提高。中国也是一个发展比较快，大家想一想，可能现在整个人口的第一是老龄化，第二是平均寿命在逐步提高，我记得一个数据，和10年前相比，这10年下来，我们人均的平均寿命增长了3到4岁，平均寿命在逐步提高，而且现在由于我们的一些政策造成整个国家的老龄化也在不断加剧。大家都知道，越到了年龄比较大的人，他需要这些医疗的服务和医疗花费也越来越高，这也是造成现在整个医疗费用的逐步提高的一个原因之一。

　　第四个原因，本身医疗服务单位的一些人力成本和管理的费用也在逐步上升，也就是说医院等等。所以他也在逐步的提高，这些都是造成整个医疗费用上涨的比较快的主要的原因。

　　主持人：下面这个问题请华夏人寿市场部总经理范向军先生回答一下，现代的医疗水平能否有效的治疗这些重大疾病呢？

　　范向军：实际上随着科技的进步，高精尖的一些医疗设备的应用，诊断医疗的技术有了很大的一个提高，过去一些无法治愈的一些疾病现在也可以治疗了。比如大部分的一些器官移植手术后，这种存活率基本上达到了90%以上。45岁以下患有疾病的成年人手术后有80%的概率可以存活3年甚至更久以上。被确诊为患癌症开始，5年后依然存活的概率也在逐步提升，可以说整体的疾病的治疗率也在处于一个提升的阶段。但是以上的这些进步都是以比较高昂的医疗费的支付作为代价的，目前我们所面临的医疗费用的环境就是这样一个状态。