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成长期家庭教育金准备以稳健为原则
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[导读]:假设按年收益7%计算,18年后可复利积累约50万元教育基金。由于孩子教育金具有刚性特性,建议账户选择上以稳健型账户或平衡型账户为宜,你觉得呢?
  贷款买车结余买余额宝

  林先生夫妻计划一年后购买一辆15万元家庭轿车,加上购置税与保险费等,大约需花费17万元。而现在家庭流动资产仅10万元,加上一年内家庭收入结余约7万元,总计17万元,如果选择一次性付款购买,家庭现金流压力较大,而且无法实现出国旅游的计划。

  建议可采取分期付款购车计划,现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务,也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务,各家银行略有差别,年化贷款利率约7%左右。按首付50%加上购置税费等需支付约10万元,余下贷款分36个月偿还,每月需还约2300元。

  如此一来,一年后家庭现金类资产还余7万元左右,其中6万元可存为货币型基金或余额宝等作为家庭日常支出储备,目前这类货币型基金产品年收益约6%左右,可兼顾资金收益性和使用灵活性功能。最后,还余有1万元可作为夫妻二人的出国度假基金。

  理财目标

  除了五险一金没有其他商业保险。

  丈夫需加100万保额保险

  林先生和太太都有收入,而林先生是家庭主要收入来源,故而建议首先考虑林先生的风险保障问题,林先生的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额、孩子的成长教育费用等,暂不考虑通货膨胀等因素,大致定在110万元左右。扣除掉家庭现有流动性资产10万元,林先生应至少补充100万元的意外及寿险保障。

  考虑到夫妻二人都有社会保险,如果发生重大疾病风险,社保现有的保障将略显不足,建议夫妻二人均补充20万元保额的重疾险保障。

  理财师诊断

  以上案例反映的林先生的家庭财务状况在85后新家庭中属于比较有代表性的。目前小家庭处于建立初期,夫妻都很年轻,收入稳定,预期未来收入还有较大增长的空间,整体来看目前生活负担不是很重,收入负债率低于30%,财务状况良好。

  但是家庭金融资产中主要以现金和银行存款形式存在,投资性资产比例过低,资产结构不太合理,资产缺乏成长性。此外家庭潜在的风险因素较多,首先,夫妻俩均没有购买商业保险,一旦夫妇任何一方发生意外或大病,都可能对家庭生活产生巨大影响,并会导致孩子教育资金储备的中断。其次,孩子的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划。

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