很多人认为：我有社保，保障很齐全，商业保险就不用买了。其实不然，保险就好比人们穿衣服一样，春秋之季有薄衫，寒冬之时需棉服。如果留意的话，大家会发现社保里面有基本俩字，很显然，无论是医疗还是养老，也就是只能满足基本需求，并非全部。社保有一个特点———广覆盖、低保障，而保障额度不足的保险同样不是很保险。虽然要肯定拥有社会保险比没有保障强许多，但是有一点不容忽略，无论国家还是企业，都没有能力也不可能给每个人提供足够的保障，所以社保（或外来人口综合保险）有许多无可奈何的不足。对于普通工薪阶层，这种保障的不足之处就越发明显。

　　有了社保仍需保商业保险不可少

　　保险认识误区

　　举例来说，如果某人不幸患重大疾病住院30天，一次性花费20万元，社保报销80％（平均）也就是16万元，还剩4万元要自掏腰包。最重要的是，如果住院过程中使用了自费药品（不可避免），统统都要自己买单。况且由于患病而导致的收入锐减、生活成本增加等隐性支出是社保所无能为力的。

　　因此，拥有社保的居民一方面应该运用商业保险补充未能报销的医疗费用，另一方面应该投保给付型的重大疾病保险，以应对大病带来的隐性收入的锐减。对于高收入人群来说，仅靠社保的微薄养老金是难以安度晚年的，可以选择商业养老保险作为补充，以保证晚年生活品质不降低。

　　尽管目前许多人都有想买保险的意愿，但由于保险产品自身的独特性和复杂性，使得普通人在观念和理解上存在种种误区，从而不知道怎么买。以下小贴士希望能够帮助大家合理认识并有效利用保险这种理财工具。

　　生命虽无价保额却有度生命是无价的。但是，当你为自己购买人寿保险以防范突然死亡带来的经济风险时，却必须为自己的生命估价。如何估价？个中大有讲究。

　　寿险总是多多益善的喽！也许你会这么说。是的，谁不渴望像刘翔那样能有1亿元的意外险保障，但是谁又能像刘翔能够找到愿意免费为其承保的保险商呢？保险这东西，是要先付了保费才能获得保障，一旦出险才能够获得赔付。再者，寿险费率也不低，若是买得太多，需要支付的保费也是一大压力，所以寿险保额合适就好。实际上，购买寿险并不是保额越高越好。多数人购买寿险的目的，是通过死亡保险金的给付，使那些在经济上依赖他的人在他死后可以保持与以前大致相当的生活水平。以下为大家介绍两种确定寿险保额的基本方法：生命价值法和家庭需求法。

　　生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的寿险。该法则可分为3步：估计被保险人以后的年均收入，确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。有关生命价值法则还有一个更加科学的计算方法，那就是根据投保人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，再扣除通胀的因素，计算出一个数值作为保额的参考，不过这个计算过程比较复杂。