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高收入家庭理财规划案例
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[导读]:万先生家庭年收入52万元,其中万先生每月收入2.1万元,年终奖4万元,爱人每月收入1.5万元,年终奖2万元。两人有一套自住房和一套投资性房产,其中自住房市值240万元,贷款66万元尚未偿还,每月还房贷5550元;投资性房产市值120万元,每月出租获得房租收入3000元。

  问:该如何理财?

  答:万先生的月生活支出为3000元,爱人的月生活支出4000元;育有1子,8岁,孩子的月生活支出2000元。家有轿车一辆,市值21万元,每月平均用车支出2000元。存款71万元,其中活期存款31万元,定期存款40万元。股票市值12万元。两人两年前开始通过每月定投基金2000元的方式为孩子准备教育基金,目前家庭拥有的基金市值6.4万元。两人有社保,并且每年分别在保险上投入了2万元的费用,保额均为60万元。每年给父母的赡养费用2万元,旅游费用2万元。

  家庭财务状况诊断

  万先生的家庭资产负债和收入支出状况详见表1、表2。万先生家庭负债占资产的比重为14.03%,表明家庭财务很安全,风险评级为低风险。这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、教育费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

  万先生家庭的月总收入3.6万元,其中,男方月收入占比53.85%,女方月收入占比38.46%。男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。万先生的家庭月总支出为18550元,其中,日常生活支出为9000元,占比48.52%,月房贷还款支出为5550元,占比29.92%。家庭日常支出占月收入比重为23.08%,低于50%,表明控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。万先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为14.23%,低于40%,表明万先生的家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,万先生的家庭每年可结余24.94万元,留存比例为47.23%,家庭储蓄能力较好。

  理财规划

  一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。应急规划

  万先生家庭每月生活费用需要9000元,每月房贷偿还额需要5550元。如果要保障意外情况出现时6个月内不用担心上述费用的来源,万先生家庭需要准备87300元的应急准备金。这部分资金建议1/6以活期存款方式储备,5/6可以购买货币基金或类货币基金产品(余额宝、理财通、百度理财等)。

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