11月5日至8日,第五届北京国际金融博览会在北京举办,有许多即将退休或已经退休的中老年投资者参加了此次博览会,他们关注更多的是寻找稳健的理财产品,希望通过合理的配置让手中有限的资金获得合理的分配,并获得稳健的收益来满足自己高品质的退休生活。
固定收益类要占6成
现年60岁的乔先生是其中之一。乔先生夫妻两人有一套独立无贷款的住房,子女已经结婚并独立生活,基本不用乔先生操心,夫妻两人都有医疗保险。乔先生两人每年的退休金约6万元,目前的主要现金资产约230万元,其中160万元用于股票投资,50万元购买了信托类的固定收益产品,此外还有20万元的活期储蓄。
支出方面,由于乔先生比较讲究生活质量,除了基本生活支出外,他每年还要和妻子出国旅游一次,同时闲暇时还会与朋友们一起打打球。全部费用一年大约在15万元左右。
但作为退休后的理财计划,乔先生上述的资产配置显然不是非常合理。因为其有超过70%的资产投资在了风险较大的股票二级市场。而乔先生这个年龄段并不适合过多追求高风险和高收益的产品,一旦投资受到损失,很难再有足够的时间和精力重新再来,自身退休的生活质量也将受到较大影响。较为合理的公式是“100减去年龄”之后的部分用于浮动收益类投资。
老年人的风险承受能力比较低,理财规划的核心策略是防守型,退休后的投资一般以保本的固定收益类为主。
不管投资者处于哪个年龄段,在做资产配置前都需要考虑一些主要因素,首先是收益率,其次是风险承受能力,第三是投资期限,还有一点就是结合现实的市场做相应调整。
乔先生的资产配置可以进行如下调整:保本固定收益类产品可以占资产总额的60%,安全稳健是这部分资金配置的前提。其中首先要有一部分保本但又要能够变现灵活的理财产品,另一部分就要求有稳定和满意的收益回报。产品方面,可以选择配置保本型变现灵活的银行理财产品,占总资产的8%,另外一部分配置一些固定收益类的信托产品,占总资产52%。
第二部分为浮动收益类产品,这部分配置要尽量分散,浮动收益类在收益上有很大波动性,放到不同的篮子里能够较好地规避投资风险。这部分选择的范围较大,可以考虑股票、公募型基金以及一些稳健的创新性理财产品,占总资产比例为39%。此外为现金类,占总资产1%左右,储蓄账户不用放很多钱,如果需要可以从固定收益类里的银行理财产品中随时变现。
具体产品如何选择
在不考虑财产传承的前提下,退休后首要考虑的因素是,不因为退休使自己的生活品质下降,除了每月固定的退休金以外就是要靠投资收入来补充这部分缺口。乔先生夫妻两人每年的资金缺口约9万元,与其230万元的资产相比,其投资收益率不用很高即可满足,但是如果考虑到通货膨胀,收益只有9万元显然还是不够的,来自国家统计局的数据是,2008年中国通货膨胀率为5.9%,关于通货膨胀率发达国家定义为2%。所以乔先生的投资收益率超过8%以上才能维持现在的生活品质。
在调整后的乔先生的资产配置中,首先把固定收益类的投资资产比例调到60%,保本的银行理财产品是不错的选择,比如在招商银行和交通银行都有以1天为一个理财周期的银行理财产品,其最低起存金额为5万元,这类理财计划保证本金但是不保证理财收益,从风险的角度来说资金非常安全。从历史业绩来看,这类产品收益率一般能达到2%,大大超出活期储蓄利率。在每个交易日的上午9点到下午3点可以随时买卖交易,变现非常灵活,流动性较强,可以做不时之需来配置。
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