理财案例：

　　俗话说“你不理财，财不理你”，目前，白领群体所占的比重越来越大，可是同样的收入，有的人是月光族，而有的人不仅生活品质优质，还能有一笔可观的储蓄，这就要归功于家庭财务规划工作了。李女士是邮储银行邯郸市光明桥支行理财顾问李炜杰的老客户，近两年来为她的家庭制定了一个详细的理财计划，帮助李女士完成了消费、储蓄、保险、教育、养老等一系列财务活动的合理搭配。

　　一、家庭背景资料

　　李女士现年33岁，其丈夫33岁，夫妻二人均为上班族，李女士在邯郸市一家大型国有企业工作，其丈夫在一家建筑设计单位从事会计工作，有一个9岁的儿子，今年上小学四年级。双方父母都有退休金，无需二人赡养。

　　二、财务状况

　　李女士在国有企业担任工程师，月工资税后为8000元，丈夫张先生任职于某建筑设计公司，当前月薪税后为3500元，两人每年都有年终奖金，相当于一个月工资。家庭每月生活支出3800元，目前，拥有的资产包括：活期存款3万元，一年定期存款30万元(定期利率为3%)，货币基金20万元(平均年化收益率为4.3%)，股票市价15.7万元(亏损)，位于开发区的自用住宅100平米，买价为5000元/每平米，市价6000元/每平米，目前市价为60万元，承担负债贷款余额20万元，每月还2200元，还有15年才能还清。

　　三、财务分析

　　四、理财规划

　　1.紧急备用金

　　紧急备用金是为保障家庭日常生活开支和突发性支出而准备的，其金额通常为家庭每月日常支出的3-6倍。按照三个月的家庭支出资金需要，建议保留1.8万元作为紧急预备金，可考虑用于投资邮储银行易方达财富快线货币基金，该基金实行T+0交易，从中能获得较高收益。

　　2.教育规划

　　每一位父母都希望自己的孩子能接受良好的教育，而子女教育规划是一个刚性目标，要遵循“从早准备，从宽准备”原则。

　　李女士孩子的学费从小学5年级到出国留学读完本科12年所需现值为78万元，假设学费成长率为5%，那么最终在其留学毕业时，需配置的子女教育目标资金为FV(12,5%,0,-78000)=1400767.9元，李女士家庭所有生息资产资金总额为68.7万元，考虑到李女士还有其他理财目标，可以取出定期25万元作为教育准备金，这样资金缺口将有116万元。由于教育经费只需陆续支付，建议李女士每月从工资中提取部分资金来固定投资于投资报酬率为8%的升息资产，这样就可以满足孩子的教育经费需求。

　　升息资产建议配置安全系数高，收益稳定的债券基金为主，可提供两款产品：

　　(1)定期定额：由于教育金存在缺口，可以通过基金定投的方式来进行投资，定投能积少成多，平摊投资成本，长期投资，具有客观的回报，如南方多利增强债券。

　　(2)教育年金保险：此类产品具有强制储蓄作用，保证性大，可以根据自己的预期为孩子选择险种，教育年金保险分多次给付，回报期相对较长而且可以提供保障。