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规划人生寿险需求 积极应用万能寿险
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[导读]:万能寿险基本上与投连险在上世纪70年代末同时问世,在欧美发达的寿险市场上,万能寿险业务与分红寿险、投资连结保险一同,三分寿险市场。

  在万能寿险保险的设计原理中,保费可灵活支付,对应的身故、重大疾病等保障保额也可以根据年龄和人生阶段的需要进行调整,特别是在支付保单首期条款规定的最低保费之后,投保人可以按其所需,据其所能在任意时候支付保费,甚至只要保单的现金价值足以支付保单的费用,还可以停缴保费。不过,目前国内大多数寿险公司的万能寿险产品都有10年至20年的缴费年期要求,同时还有首期最低保费的要求,也有一定时间连续期缴保费的奖励措施,其主要目的是为了防止万能寿险保单缴费灵活,给寿险公司带来增加管理成本和保单现金流的不确定性的影响。当然,市场上也有国寿瑞祥终身寿险(万能型)等产品可以任意选择、变更缴费期,或在未来收入发生变化时缓交或停交保费,也可以在一定时间之后再继续补缴或追加保费,体现了万能寿险真正的灵活性。

  今年以来,受资本市场的拖累,相对于投连险已经跌跌不休、分红险收益扑朔迷离,万能寿险的结算利率却稳中有升,平安、国寿万能寿险今年已经公布的结算利率继续维持在4%左右,中小公司万能险的收益率还稳中有升,这对于喜爱稳健投资理财、灵活享有保障的城市中高收入客户来说,万能寿险是一个不错的选择。但仍然要提醒投保人在投保万能寿险时,要清楚万能寿险保单利益列表中的“保单初始费用”、“保单管理费”、“保单账户价值”三个基本概念和计算方法;还要关注各家公司在产品描述中提出的对应年结算利率中的“最低保证利率”,目前大多数万能寿险产品的“最低保证利率”从1.75%到2.5%之间。建议在选购万能寿险时,可以依据以上要素对万能寿险产品货比三家。当然对于各家公司此前每月公布的结算利率数据也要认真进行分析,作出判断。正是由于万能寿险的透明性,销售万能寿险的公司每月公布结算利率,客户收益自动结算到账户,客户无转存,收益及时,保单价值和保单费用公开透明,在一定程度上减轻客户投保后的心理负担,又增强了客户选择保单保障的灵活性,对于年轻的中高收入的家庭来说,有理由继续看好万能寿险。

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