买万能险还是健康险？
向日葵保险网
[导读]：关注健康，才能拥有美好的未来。因此普通家庭更应将重大疾病保险作为购买的重点，以提高医疗品质，减轻家庭负担。那么，买万能险还是健康险？
听说“万能险”的利息可达6%－7%，不仅比银行理财的4.5%高，甚至比定期存款利息能高一倍。王女士来到工行西城区某支行咨询，大堂理财经理告诉她，最近万能险的利息没有那么高了，最高的一款只有预期5.25%。
看到宣传单页上各种专业名词，如“年金给付”、“身故保险金”、“全残保险金”、“满期年金”、“合同账户价值”、“主险利益”、“万能账户利益”等，王女士表示，“看来理财不学习是不行的，这可不像定期存款，会填单子就行”。例如，三年期缴的万能险第1年给付的一次年金比例为6％，而五年期缴的第1年给付的一次年金比例为10%，究竟哪种对投保人更有利呢？
回家认真学习后，王女士终于弄明白了一件事，那就是保险产品都是精算师设计的，普通人几乎无法完全横向比较究竟哪款更合算。
大堂经理在向王女士提示风险后解释说，简单地说，如果只是想获得较高收益的理财，就要买趸交的短期产品，而期缴的长期产品不太适合。在售的一次趸交的“万能险”现金价值最高，按照约定1-3年退保，基本上等同于银行理财产品；而期缴的“万能险”产品是不能随便退保的。
例如，五年期缴费的万能险约定保险期限是15年，以每年缴费5万元为例，第三年时其已经缴费15万元，其主险利益账户中现金价值为11.14万元，按照6％年利率结算其现金价值为1.75万元。也就是说，如果3年后退保，投保人只能拿到约12.89万元，显然是很不合算的。最终，王女士选择了一次性趸交的“万能险”产品。
身边有好几个同事都得了乳腺癌、肺癌，令白领孙女士感叹没有保险太过“冒险”。因为一旦不幸患上癌症等大病，直接的医疗费用在20万至50万之间，一份
重大疾病保险就非常有必要了。而且年龄越大，风险越高，保费也就越高，需要购买
重疾险的家庭要趁早规划。她准备为自己及家人买“重疾险”。
不过，通过网上搜集资料和找了几个保险公司的代理人咨询，孙女士发现“健康险”非常复杂，需要更多考察才能敲定。简单地说，市面上
重大疾病保险有两种。第一种是
终身寿险+附加提前给付重大疾病保险，第二种就是终身重疾主险。实际上，附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人。所谓的终身重疾主险，投保人一旦患重疾获得赔付保额，合同即结束；或者投保人身故获得赔付保额，合同结束。
选“万能险”理财要有风险意识
保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。通常来说，年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。
