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保险专家1对1条款解读
咨询内容：最近帮老公买了10万新华人寿的吉星高照A附加住院和津贴，太平人寿的16万的福禄双至附加意外和意外医疗，也一直在考虑终止老公的万能险（详情请参见：我想退掉万能险，请大家出出主意，想给老公和自己买医疗保险。
咨询网友：妮妮 (广州)
专家解答：
广州 平安人寿 侯超凡
传统分红险和万能险结合会更好。过多的强调现金价值其实是一个误区，每一份险种都是几十年的，短期来看，可能感觉万能险现金价值会高，但是我们知道分红险注重的是一个长期稳定的收益。
同样给予一个较长的时期，两者的收益情况可能不相伯仲。传统的分红险，比如常青树，可以交清增额，随着年龄的增加保额递增，这个也是万能险没有的。
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长期来看，万能起不到保障的作用。平安的万能是按自然费率计算保障费用，并且保额不是按基本保额赔付而是基本保额与当年保单帐户值二者各自的105%取大者赔付。寿险一般都是长期性投资，随着年龄的增高，保障费用也相应一直在提高。
一二十年以后，保单帐户值应该是大于了基本保额，所以客户的保障就变为了自己长年累积起来的保费加上自己每年应得的分红总和。到那个时候，迫于保障费用太高，有效的做法是降低保额，而重疾的保额与主险保额是相关联的，一降，都得降。
万能险就是一个灵活，这是时下好些客户喜欢的特点之一，但万能更应该说是偏重于理财而非保障的一种险种。从长远来看，万能险适合已经做好保障的客户而利用万能进行保值增值。
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传统分红保险的佣金超过新型保险佣金这是事实，一份保单如果考虑长期持有，那么现金对客户来说并没有实际意义。因为现金价值只是在贷款和退何时才能体现价值。
另外还想再提一点，代理人也有被尊重的权利，有些话和保险利益代理人是站在客户你的立场上来考虑，而客户却不懂尊重，完全裸露他人的信息，不太合适。保险行业的知识面很广，一个代理人能完全掌握自己公司的产品已经很不错了，就如万能险每家保险公司的保险利益都不一样。
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