商业医疗保险作为一种对社会医疗保险的很好补充方式，越来越受到人们的重视。但是，面对目前保险市场上众多让人眼花缭乱的医疗险种，人们往往对自身的需求和保险条款理解不足，因而购买的保险常常并非“量身订做”，没有起到应有的保障作用，结果造成不必要的经济损失和理赔纠纷。专家提醒大家，购买称心如意的医疗保险应注意这样几个问题。

　　已有社保宜买补贴型保险

　　李先生买了某保险公司1万元的商业医疗保险。一次住院他花费医药费12500元。按照保险条款，他应得到保险公司8890元的赔付。但由于他从社会基本医疗保险中报销了9400元药费，保险公司最后赔付他实际费用与报销费用的差额部分3100元。这让李先生很不理解，认为保险公司没有完全履行赔付责任，并向有关部门投诉。

　　经调解他才知道，原来目前市场上的商业医疗保险赔付的方式可以分为两种，一种是费用型保险，一种是补贴型保险。他购买的是费用型保险。

　　所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。

　　而补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准不变。

　　如果李先生购买的是定额给付型保险，无论被保险人在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用，都不会影响到保险公司的赔付金额，两者是各赔各的。这样，商业医疗保险与社会基本医疗保险就较好地发挥了各自的作用。

　　业内人士建议投保人，在购买医疗保险时，应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险，如果没有参加社会基本医疗保险，比较适合投保费用型保险。

　　年龄越小投保费率越低

　　对于投保长期健康保险的市民来说，早买与晚买的保费支出是不一样的。因为人的疾病风险随着年龄的增长而逐年增加，保险公司在设计保险产品时，根据不同年龄的人所面临的风险不同而设计不同的费率，通常费率在被保险人年龄越小时越低。

　　记者在深圳几家保险公司了解到，目前大多数长期健康保险均在缴款中规定，购买健康保险年龄越低越便宜，而且得到的保障也越早。就拿中国太平洋保险公司推出的长健医疗保险B款来说，0岁（指出生到90天之内）购买10份，每年缴350元，需要缴15年，一共缴5250元，而10岁时购买10份则每年缴970元，需要缴6年，一共缴5820元。从价格上看，相差570元，得到的保障虽相同，但10岁前并没有得到保险的保障。所以，早买保险，不光从价格上合算，从得到保障的时间上来说也很合算。

　　合理搭配长期短期险种

　　据介绍，从目前中国保险消费现状来看，消费者还不大善于利用短期定期医疗保险来加强保障。其实，现在市场上的一年期的短期医疗保险、重疾保险产品很多，消费者投保时可以在保险项目上搞个组合，如购买一两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。

　　目前市场上的平安住院安心、住院医疗保险、定期男性重疾、附加定期女性重疾保险都是定期附加保险，这些附加险可以和其他很多主险灵活搭配。由于是定期险，这些险种的保费较低，而且在保险责任上，它们可以和平安的长期人寿保险、健康保险互为补充，为长期保险增值。

　　不过，业内人士也提醒消费者，在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。也就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。