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买健康险如何更“保险”?
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[导读]:随着城市医疗水平的提高,人们医疗保健消费支出的比重上升,购买商业医疗保险的需求得到激发,同时人们对于如何选购医疗险也予以了越来越多的关注。那么,买健康险如何更“保险”?
   商业医疗保险作为一种对社会医疗保险的很好补充方式,越来越受到人们的重视。但是,面对目前保险市场上众多让人眼花缭乱的医疗险种,人们往往对自身的需求和保险条款理解不足,因而购买的保险常常并非“量身订做”,没有起到应有的保障作用,结果造成不必要的经济损失和理赔纠纷。专家提醒大家,购买称心如意的医疗保险应注意这样几个问题。

  已有社保宜买补贴型保险
 
  李先生买了某保险公司1万元的商业医疗保险。一次住院他花费医药费12500元。按照保险条款,他应得到保险公司8890元的赔付。但由于他从社会基本医疗保险中报销了9400元药费,保险公司最后赔付他实际费用与报销费用的差额部分3100元。这让李先生很不理解,认为保险公司没有完全履行赔付责任,并向有关部门投诉。
 
  经调解他才知道,原来目前市场上的商业医疗保险赔付的方式可以分为两种,一种是费用型保险,一种是补贴型保险。他购买的是费用型保险。
 
  所谓费用型保险,是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付,如果在社会基本医疗保险报销,保险公司就只能按照保险补偿原则,补足所耗费用的差额;反过来也是一样,如果在保险公司报销后,社保也只能补足费用差额。
 
  而补贴型保险,又称定额给付型保险,与实际医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱,得了什么病,赔付标准不变。
 
  如果李先生购买的是定额给付型保险,无论被保险人在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用,都不会影响到保险公司的赔付金额,两者是各赔各的。这样,商业医疗保险与社会基本医疗保险就较好地发挥了各自的作用。
 
  业内人士建议投保人,在购买医疗保险时,应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险,如果没有参加社会基本医疗保险,比较适合投保费用型保险。
 
  年龄越小投保费率越低
 
  对于投保长期健康保险的市民来说,早买与晚买的保费支出是不一样的。因为人的疾病风险随着年龄的增长而逐年增加,保险公司在设计保险产品时,根据不同年龄的人所面临的风险不同而设计不同的费率,通常费率在被保险人年龄越小时越低。
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