亚健康体承保条件及方法
寿险核保的结论从总体上分为两类：一是可保体，即保险公司可以接受投保人要约的总称，它又可分为标准体承保和次标准体承保；-是非保体，是指经核保后，承保风险过大或已超过了保险公司所能接受的危险体的总称。非保体又分为拒保体和延期体。
通常，寿险公司承保的人群90%以上为标准体，即以标准保险费率承保。人寿保险的标准费率是由精算部门依据预定死亡率、利息率、费用率制定的。对于一个寿险条款而言，预定利率、费用率，依据当时的大环境是固定的，而预定死亡率主要来自国民生命表。按照大数法则原理和在数理精算基础上，得出大多数被保险人的实际死亡率与预定死亡率大致相符，从而最终确定标准费率。
对于亚健康人群来讲，因其身体状况已不同于健康人，其预后有不可确定性，总体来讲，亚健康人群的实际死亡率是高于生命表中相同年龄段人群的预定死亡率的。因此，对亚健康人群的核保也必然成为医务核保的重点和难点，核保结果也多趋向于次标准体或非保体。目前，我国各家寿险公司对亚健康人群进行评点的依据更多依赖于欧美的一些大的再保险公司提供的评点手册，因其雄厚的才力基础和上百年的经营经验，在亚洲地区多年的核保研究和对各种疾病的流行病学的调查分析，最终得出比较科学的结论。这些手册随着研究的不断深入，逐年在不断更新。这些目前还是中国各家保险公司不可比拟的。
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