个案背景:
个人资料:姚先生,29岁,职业为医务助理,月入1.4万元,去年中结婚,未有子女。姚先生8年前买了一份医疗保险,月供400多港元。而那相熟的保险经纪,半年前已因事离职。姚先生对新派负责保单事宜的经纪不甚满意,认为经纪每次只顾推销新保单,没有服务可言。刚巧近日某亲戚转职保险,游说姚先生取消那旧的保单,并买一份新的,姚先生正不知如何是好。
除此外,姚先生亦拥有投资相连的计划,每月投资3,000港元,已买入约4年,组合分布如下:
理财疑问:
1)我应否听取亲戚意见,买一份新的保险?取消旧单有甚么要注意吗?
2)投资组合中有近半为AHL,但其表现却是一般,应把其沽出吗?另外,货币基金是去年金融海啸时换入的,但股市似见复苏,如现在入市,该投资甚么基金?
尽管姚先生对保险公司所安排的经纪印象不佳,但因此而取消一份已供多年的保单,却不是好的抉择。此外,姚先生可减持组合的管理期货基金与现金,增持股票及实物资产等比重,让组合更能对冲通胀风险。
医疗保险虽然与人寿保险有所不同,大部分保单的保费,也是按每年浮动的保险成本(如整体市场的医疗费用等)计算,故断供旧单再购买新合约,乍看之下,只是转换了受保公司,并无不妥,但其实却会对受保人不利。
不要贸然取消保单
首先,保险公司为避免承保一些在患病后才投保的人,所以会在医疗保险合约中加入「等候期」(waitingperiod)的条款,时限一般由30天至120天不等。在等候期内,即使受保人患上合约中所列举的疾病,亦不会得到保险公司的赔偿。换句话说,医疗保险合约是在等候期完结才生效的。因此,如姚先生购买新的保单,但不幸地,在新保单的等候期内生病或入院,是不能获得赔偿的(本来可从旧单获得保障),此乃转换保单的其一风险所在。
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