新医改方案公布成为老百姓最关注的焦点。随着新医改将扩大基本医疗保险的覆盖面，降低民众看病的负担比例，提高基本医疗的保障水平，也让不少人心中打起了一连串问号：社保赔得多了，购买商业健康险是否还有必要？新医改实施后，商业医保存在的价值何在？怎样合理购买商业医保使其与社保完美对接？

　　■商业重大疾病险能减轻因疾带来的非医疗支出

　　根据新医改方案，明年，各级财政对城镇居民医保和新农合的补助标准提高到每人每年120元，增幅为50%，并逐步提高政策范围内的住院报销比例和门诊费用报销范围和比例。此外城镇职工或居民医保最高支付限额分别逐步提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右，新农合最高支付限额逐步提高到当地农民人均纯收入的6倍以上。

　　西安交大保险学教授刘愈表示，无论医改怎样改，商业健康险始终是作为基本医疗保险的补充而不可或缺，比如个人罹患的一些重大疾病实际治疗费用可能超过可支配收入的6倍，仍然会给家庭带来经济负担，而如果投保了商业重疾险，就能减轻一些经济负担，而且重疾险是属于定额给付，它所体现的生命价值其实不好用货币衡量。

　　中国人民健康保险股份有限公司陕西分公司总经理李志辉以及明亚保险经纪公司陕西分公司副总经理毛云凯都认为，个人一旦得重大疾病，面临的不仅是治疗费而且包括疾病后的各类非医疗支出，比如不上班的收入损失、家人看护支出等，甚至父母养老、子女抚养教育费用都成问题，如果说新医改后的基本医保能解决治疗费用，那么商业重大疾病险则能切实减轻民众因疾病带来的其他非医疗支出，这正是商业重疾险存在的意义。

　　■商业健康险给家庭加装防盗门

　　除了商业重疾险外，仍然可以购买一些住院医疗险，比如津贴型的不受基本医保赔付多少的影响，可弥补住院后不上班的收入损失、加强营养等。“社保相当于家家都有木门，但有的家庭还要再加装防盗门。商业医保就相当于这个防盗门。”“社保就像天冷了给你发件衬衣，虽然单薄但至少能抗点冻。而有的人有经济实力又怕冷，就可以自己再买西装、夹克、羊毛衫、大衣，这些就好比商业医保。”

　　别丹军和毛云凯的这两个比喻形象说明了基本医疗保险和商业健康保险各自所扮演的角色。

　　李志辉则表示，要实现个性化以及更高层次的医疗保障需求，还是要靠商业医保。保险公司也会在老百姓的基本医疗保障水平提高后，加大对费用报销型、收入津贴型、长期护理型、营养补助型产品的开发和拓展，推出专门的健康管理产品等，从而满足不同群体的差异化需求。比如一些高血压、糖尿病等慢性病患者，就可购买健康管理产品，享受到私人健康顾问、膳食管理、运动量建议等系列服务。

　　毛云凯和别丹军也分别介绍说，客户投保商业医保还能得到各种附加值服务，比如投保达到一定金额，能得到保险公司专门安排的知名专家远程会诊、单人病房、专人护理等。这也是未来的商业医保对于一些客户的价值所在。