保障范围：内地可保范围少认定标准苛刻

　　钱少保障范围是否也少？王先生对比发现，内地某国有保险公司的保障范围包括40种重大疾病以及10种特殊疾病（其中特殊疾病只赔付6万元），而香港某保险公司的保障范围包括53种重大疾病、1种非严重疾病以及35种早期严重疾病（其中非严重及早期严重疾病只赔付50%和20%）。

　　具体到各种疾病的类型上，王先生看到一些比较明显的区别，除了种类更多外，香港的保险有三大优势：其一是不会刻意规避儿童，包括了4种专为18岁以下的儿童保障的严重儿童疾病；而内地保险普遍规避儿童，因为未成年人的体质相对较弱，内地保险对儿童尤其是幼儿的保障比较少。

　　其二，内地保险重大疾病认定较为苛刻，比如“帕金森病”，内地保险提到要完全丧失自主生活能力。而在香港保险范围，其中有一项是“失去独立生活能力”，与“帕金森病”分属不同项目列出。对此，王先生理解为“帕金森病”的赔付条件不须“自主生活能力完全丧失”，否则“失去独立生活能力”的那一条就纯属多余了。其实，光是“失去独立生活能力”这一条，涵盖就非常广了，内地的保险范围均是列举比较具体的疾病，而绝无这类涵盖型描述。

　　其三，国内保险机制在设计上，为了防止欺骗而不得不对投保人进行额外的限制。比如丧失语言能力，在内地保险条款上会附注条件“完全丧失且经积极治疗至少12个月”。“大概是因为语言能力丧失有伪装骗保的可能性，而大部分诚实的人则必须为这种可能性埋单。”王先生对在内地投保要为信用埋单而不忿。而“需要积极治疗至少12个月”就更是难以接受。试问，买重疾险，更重要的意义是为了患病之后有钱治疗，还是治疗未果之后的经济补偿？

　　理赔条款：香港有医疗报告即可理赔

　　上述资深人士还表示，“香港保险卖点是保障高（比如人寿单没有不保事项）、保费低、医疗保障全面、危疾保障项目多、保险产品完善，因此对比之下，赴港投保更合算，特区的私隐条例保护投保人的个人私隐。”

　　尽管万般好，一旦出了事，办理理赔跑香港不便利？这个问题也被王先生考虑在内了。他翻查香港保险公司的产品发现，其理赔条款为，“请填妥理赔申请书；保留有关的医疗报告及其他有关文件；有关文件需于诊断当日起计6个月内递交给保险公司，身故的证明则必须于身故当日后90日内递交。”

　　就这三点，相形之下，内地同类型保险产品的理赔条款为：申请重大疾病保险金和特定疾病保险金时，所需的证明和资料：1.保险单；2.申请人法定身份证明；3.专科医生出具的诊断证明（含相关的诊断依据）、病历、住院及出院证明文件；4.本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。