新品保障范围扩大费率升幅较小

　　8月1日起，国内健康保险市场的主力军——重大疾病保险将彻底改头换面。200多种旧款重大疾病保险产品正逐步退出市场，取而代之的，将是各保险公司陆续推出的按照新重大疾病标准定义设计的新产品。从各大保险公司积极推出新品的动作上不难看出对这一规范的热烈响应。业内人士预计，七八月份将是新版重疾险上市的高潮。

　　重疾险新旧交替之际，为市场留下诸多悬疑。例如费率高低所决定的产品价格高还是低，与旧版相比哪个更合算，保险覆盖面大小等等。新版重疾险到底有何变化，对消费者有哪些好处，费率是不是增长很大，本刊记者就这些投保人关心的问题采访了一些保险业内人士，希望能帮助读者更深入了解这个险种。

　　六种核心疾病必保新版重疾险面世，消费者最关心的无疑是能给自己带来什么影响。“其实，对老百姓来说，首先意味着自身的消费过程将更加透明。更重要的是，发生索赔时，理赔尺度将明显放宽。”中国人寿((601628行情,股吧))(行情论坛)一位保险专家分析说。

　　首先，疾病定义透明，消费更安心。癌症、重大器官移植、急性心肌梗塞等25种重大疾病都有了统一的定义、理赔标准和理赔原则，新版重疾险中只要有定义库中的疾病，就必须使用统一的定义。这样一来，可大量避免消费者因看不明白保险公司的条款，进而不知道自己所享有的保障利益，在发生理赔时与保险公司产生纠纷、不能获赔的问题。

　　其次，“核心疾病”必保。新重疾险将采取“统一核心”的方式，也就是说，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等6种发生概率高、影响大的疾病，将作为重疾险必须承保的“核心疾病”——凡是叫“重大疾病”的保险产品，至少要保障这些疾病。而不符合这个标准的重疾险，将更名为“疾病险”。

　　第三，理赔尺度放宽。在理赔方面，今后的重疾险产品出发点有所改变，主要是保障那些危险性很高、但治疗后依然有较高存活率的病。例如过去对肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理赔，而今后可能放宽尺度。

　　该专家解释说，此前，由于重疾险市场一直没有统一的标准可以遵循，患者从医院拿到的诊断结果是根据医学标准，而保险公司理赔是根据保险合同条款中的保险标准，符合医学标准的不一定符合保险标准。这也是重大疾病保险多年来纠纷不断的一个根源。