尽管在不断完善，但医保并不是“万能保”。目前，我国医保制度的主要风险缺口有以下几项：起付线以下、封顶线以上、支付比例之外、目录以外。

　　对于北京的一般职工来讲，如果某一次治疗都在三级医院进行，在目录范围以内，起付线以下部分合计3100元，支付上限达到30万，在30万额度用满的情况下，支付比例以外部分共4.4万元。

　　以上缺口还并非全部。除了上述缺口以外，我国的医疗保障体系还有一个严格的目录限制，目录外的项目都不予承担。就目前的情况，目录主要包含了一些常规的药品和诊疗项目。在药品方面，大部分进口药和最新研制的特效药以及补品等都不在保障范围之内;而在诊疗的费用方面，很多诊疗项目也不在报销范围之内，特别是在住院费用方面，空调费、取暖费、膳食费、特需服务费等诸多保证治疗、休养效果的基本项目费用都不在其列。

　　不要忽视这个目录的限制。笔者认识的一些医生甚至说过，30万额度虚无缥缈，大额花销一点不少。究其原因，就是报销目录的限制。

　　举两个常见的例子。如果罹患终末期肾病(尿毒症)，根治的方法是换肾。寻找肾源+换肾手术一般需要30-40万元，肾源的费用医保目前也不负责。这些暂且不论，还有一个工作就是抗排异。现在在很多医院，换肾术前医院会要求患者注射德国产“苏来”抗排异药，共两针，费用19000元，且不提供发票和依据，更不要提医保报销了。术后，效果较好的进口抗排异药物第一年费用大约6万元，之后稍有递减，医保不报销;国产药物每年费用便宜约2万元，而且医保可报销约80%。但国产药物副作用相对大，另外药物的血药浓度及稳定性相对差些，直接影响术后存活时间，所以一般医生也会推荐用进口药。

　　为了保证治疗的效果，肾源+进口抗排异药物这些医保目录外但治疗必须的花费，第一年就要消耗30万元左右，此后根据术后排异反应的情况还要有每年的常规开销。以上这些费用，都需要患者自己承担。

　　再如，针对肺癌，目前国际上出现了一种比较先进的治疗方法，即“分子靶向治疗”，我国也已经引进并对部分满足要求的人群采用这种疗法，而这种疗法所需的药品没有一种在医保目录内。这类药品需要多少费用呢?以一种市面上流行的药物“易瑞沙”为例，这种药分为英国版、印度版两种，英国版是原产，印度版是仿制品，治疗稳定性相比英国版略差。

　　这种药的服用频率是每日一粒，每粒的价格是：英国版500元，印度版250元。一个月下来，采用英国版“易瑞沙”就要花费15000元，即便采用稍差的印度版“易瑞沙”也要7500元——这部分费用，医保完全不能覆盖。

　　两个实际的例子，让我们对医保的风险缺口有了一定的了解。另外，上述缺口分析针对的是北京市在职职工，对于“一老一小”，保障额度还要更低一些，这里不再详细讨论。我们也必须清晰地了解一个情况：在我国当前的医疗保障体系下，每个参保人在起付线下、报销比例外、封顶线上，特别是保障目录外，还存在着不小的风险缺口，需要我们自己承担。面对这样的风险缺口，我们应当如何准备呢?

　　2、不能再“风险自留”

　　今天，面对重大疾病带来的这种“几乎必然”的财务风险，很多人依然选择“风险自留”，这种做法通常会伴随着很大的问题。首先是资金的占用成本——大额资金本可以创造更大的价值，被束缚在重大疾病的财务风险上未免可惜。另外是流动性——资产的形式多种多样，而重大疾病的确诊往往“病来如山倒”。一旦确诊罹患重大疾病，治疗的时机分秒必争。到那时再将股票、房产等资产变现，往往是来不及的。以上问题的解决，仅靠自己，“风险自留”，是行不通的。

　　面对重大疾病，我们需要的金融工具是：有一定杠杆，能够以较小的资金成本换取相应保障水平;同时有很好的流动性，保证疾病一旦到来就能够迅速带来资金，第一时间发挥作用。能够满足这些条件的产品，就是重大疾病保险。面对重大疾病带来的资金缺口，最重要的财务安排就是提早规划并为自己配置好重大疾病保险。