国外如何发展商业健康保险：政府引导 机制保障
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[导读]：高压力快节奏的现代生活给人们带来很多健康问题。所以更多的人未雨绸缪，选择用保险来规避未来的健康风险。
韩国：细致完备费率较低
韩国的健康保险制度始于1977年，经过多年的发展，韩国已基本建立起覆盖全民的国民健康保障体系。日趋完善的健康保障体系，有效起到了增进国民的健康和促进社会发展、稳定的作用。
在国民健康保险制度建立和运行初期，韩国曾并行存在多个医保系统，公民根据个人职业和居住地域选择投保不同的医保系统。1998年10月，韩国将227个地区医疗保险组合与公务员和教职员工医疗保险系统合并，成立了国民医疗保险管理公团。2000年7月，韩国政府又将国民医疗保险管理公团与139个单位医疗保险组合合并，成立了非盈利性质的国民健康保险公团，最终统一了医保体系。
韩国国民健康保险体系的参保人员分为职工参保者和地区参保者。前者针对有资方雇用的人群，后者是无资方雇用的自由职业人群，也包括5人以下微型单位的员工。国民健康保险的保费费率并非整齐划一，而是根据个人收入、财产状况以及国民健康保险上一年度的整体理赔费率每年进行调整。以2014年为例，韩国职场参保者月平均保险费为9.41万韩元，地区参保者月平均保险费为8.25万韩元，较2013年保费上调率为1.7%。这已是连续3年保费上调率保持在3%以下。相对于普通韩国人每月三四百万韩元的收入，保费费率是比较低的。
韩国国民健康保险的优点是1人投保，全家受益，投保人向上两代和向下两代的家庭成员都可以享受健康保险的保障。如此便宜的保险，理赔率却是非常之高，根据韩国国民健康保险公团今年1月公布的数据显示，2012年韩国诊疗费总额为47.8万亿韩元，而公团理赔支出为35.7万亿韩元，理赔率达74.7%。如果对这个理赔率还不满意，可以选择加入一般商业健康保险，40岁以内加入的人群每月保费基本都不超过1万韩元，这样一来，一般住院和门诊费用将基本免费。目前一般韩国人都会选择同时加入国民健康保险和一般商业保险两个险种。
能够体现韩国健康保险制度完备的另一个突出特点，就是体检覆盖于国民健康保险之中。作为韩国最核心的医保机构，国民健康保险公团定期向所有参保者提供免费体检，包括婴幼儿健康体检、普通健康体检、癌症检查及中老年定期健康体检。根据现行制度，韩国儿童在4、9、18、30、42、54、66个月和5周岁时分别进行一次免费体检；40岁以上有工作的参保者，可带40岁以上的配偶及其他直系亲属，每年进行一次免费普通体检；无业投保者每两年可进行一次免费体检。每年，韩国人都会接到国民健康保险公团寄来的体检通知单，提醒居民去指定医院进行规定项目的免费体检。通知单上还标明居民家附近医院或诊所及可检查的项目。定期体检对大病的早期发现、早期治疗，效果明显，而且能够起到降低理赔支出的作用。
