专车保险没那么复杂 人身伤害都能赔
向日葵保险网
[导读]：专车已经成为都市人重要的出行工具之一，但由于其法律定义不明确，许多系统性问题依然存在诸多争议，首当其冲就是保险。
私车专车，车险不赔
“其实私家车的赔付金额最高只能到50万，但大部分专车平台通过自身资金池的保障将其提升到100万。”深圳职业技术学院交通运输研究中心主任王雪如是表示。一位专车内部人士说，“据目前调查，大多数出租车公司都是通过内部资金池来解决保险问题的，少数出租车公司有购买保险，理赔额度在40万-70万不等，远远低于目前专车的保险理赔标准。”再加上基本所有平台都具备的“先行赔付”机制，专车对于乘客的保障比起出租车有过之而无不及。
但对于私家车司机而言，人身险只承保交通事故带来的人身伤害，车损的保障则存在尴尬。与此同时，因为其是正在使用专车时间造成的损害，其原本以私家车名义购买的车险保单也有可能失效。有专车平台坦言，“类似车损要根据事故责任认定来确定赔偿主体和金额，平台会根据实际情况来提供相应的帮助。”
与此同时，对于司机与乘客产生冲突导致的故意人身伤害，则不属于“意外”范围。“理论上这个不包括在内，但关键要看保险细则。平台可以选择‘另外约定’将其包含在内。”吴军如是介绍。而对于上文提及的车辆来自汽车租赁公司的B2C类型专车，其司机一般与人才市场签订挂靠合同，属于平台正式员工，与出租车司机一样享有五险一金，而这种“故意人身伤害”则在五险中的
工伤保险保障范围内。“工伤保险是
社会保险，不看过程，只看结果，只要你在工作过程中出事，就会赔偿，但私家车的司机一般是兼职的，平台是没办法购买五险一金的。”一位保险业内人士如是表示。
但如果是司机对乘客造成的人身故意伤害，则无论是出租车还是专车的保险机制都无能为力。“司机是你的投保人，投保人出现违法行为，这已经不属于保险范围了。”IT律师赵占领告诉南都记者：“这个是需要专车平台技术去完善的。保险必不可少，司机培训跟管理是同样重要的一方面。通过提取他的身份，如果出现意外事故的话，这样就能够更好地定位。”
众议如何制定“专车保险”？
●广州市社会科学院城市管理研究所所长黄石鼎：如果有专门的专车保险，需要加强对司机的保障规则。目前的人身意外伤害险将司机与乘客视为平等的个人。但实际上，司机与乘客是服务与被服务的关系，而司机与平台又不存在雇佣关系，这个三方的关系需要更好地定义。
●OK车险创始人齐石：专车保险还可以有很多场景创新，例如叫不到车的保险、超时不达目的地的保险、绕路挨宰的保险等。
●深圳职业技术学院交通运输研究中心主任王雪：我跟保险公司的人士也商讨了很久，需要专门设立专车保险，这个对于保险公司并不难，无非是保费额度与费率的设计，关键在于交通部门的立法问题。目前对于车辆的管理仅有私家车与营运车两大类，但专车是不同于这两类的存在。
●IT律师赵占领：专车必须由平台统一投保，司机投保险种肯定有限，而平台可以从专车司机所收取的费用中提取一定比例作为保费。这个定价模式不需要政府指导价，可以完全由保险公司自己设计。
