我国健康保险的现状分析与国际比较
(一)我国商业健康保险的现状
我国的健康保险发展开始于上世纪80年代保险业全面复苏的时点，时至今日，已取得了不小的进步。从数据来看，我国健康保险的覆盖面还是很有限的。我国的医疗费用支持与发达国家相差悬殊。
(二)商业健康保险发展的必要性
一方面，社会保障的覆盖面在逐步扩大，保障力度在不断加强，但就原理来说，社会保障是“低水平、广覆盖”，在人们的多种医疗需求中，一些费用是社会保障所无法给予的。例如医学上普遍认为应该定期进行的洗牙，其费用并不包含在社会保障中，而商业健康保险对其的很好补充就是最大的竞争点，同时也是其存在必要性的很好例证。
另一方面，我国医疗费用的偏低是不争的事实，在这一方面，仍有很大的缺口需要弥补。在一个人口占到世界近1/5的大国，其医疗费用如果经过充分挖掘，必然是非常客观的，这也就是现今保险公司争抢健康保险市场的主要原因。
(三)我国商业健康保险发展的阻碍
1.有效供给不足，难以满足居民的巨大需求。随着居民收入不断提高、医疗费用快速增长和我国逐步进人人口老龄化阶段，人民群众的健康保障需求日益高涨，健康保险前景十分广阔。但从各寿险公司提供的健康保险产品看，其范围和责任雷同，缺乏特色，缺少市场细分，各公司在市场竞争和经营过程中多以“价格战”和“手续费”为主展开竞争，而很少在服务和技术上比拼，尚未形成竞争优势(310368，基金吧)。
2.风险控制薄弱制约健康保险的发展规模。健康保险一直面临着市场潜力巨大和风险控制薄弱的矛盾。健康保险发展的风险环境非常复杂，除了国外经营健康保险都会面临的医疗费用上涨风险、投保人和被保险人的逆选择和道德风险、医疗服务提供者的道德风险等风险因素外，我国健康保险发展还面临特有的体制性风险，如卫生体制、医疗体制以及药品流通体制带来的风险等。风险控制成为制约健康保险潜在需求转化为现实需求的瓶颈。
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