相对一般重大疾病险观察期为90天或者180天的条款，两年的观察期可谓没有任何竞争优势，而且假如投保人在两年内发生重大疾病的话亦是不能得到保险理赔的机会，这样就没有起到真正的分散风险的作用。

　　招商银行信用卡中心方面表示：和该行合作的保险公司有很多，重大疾病险以及意外险、医疗险还有车险等等都面对不同的地区、不同的持卡人有不同的推荐。而对于该款产品适合什么样的人群以及为什么观察期是两年，截至记者发稿时，还没有得到相关的回应。

　　对这种“特殊”的保险产品，资深保险规划师孙先生对记者表示：“因为银行信用卡中心销售保险产品时不直接见被保险人，甚至都不用投保人签字确认，凭一个电话录音就CLOSE，所以两年观察期也是保险公司规避风险的一个办法。”

　　但是孙先生也表示：银行信用卡中心销售此类产品有其渠道优势，对需要保障的人群来说也是一个不错的选择。按月从信用卡中划款的做法也大大减轻了投保人的资金压力。但是此类产品大多数都是消费型的短期保险产品，而这种交十年的产品投保人更需看清楚条款，一定要理性购买。

　　另外，银行信用卡中心推销的保险产品大多数都面对特定年龄的人群销售，投保人需要了解购买十年之后是否可以继续续保，特别是对于重大疾病以及医疗类的保险产品。如果续保不能保证，则要多做考虑。

　　宽限寿险博概率

　　生命人寿的产品生命至爱终身寿险(分红型)则是对投保人没有年龄限制，保障至100周岁。据不完全统计，这是所有保险产品中对投保人年龄要求最宽泛的一款。另一款中意人寿“祥意行”寿险则是高达70周岁均可承保，覆盖面也较广，贴合不同年龄层次的收入保障需要。

　　中国平安人寿保险股份有限公司推出的附加防癌终身健康保险，0-60岁的人均可投保，是国内第一份终身防癌附加保险。

　　此款产品癌症保障项目包括：“癌症医疗金”、“癌症住院日额保险金”、“癌症手术医疗保险金”、“癌症出院疗养保险金”、“癌症门诊放疗保险金”五项癌症给付。

　　但是记者仔细阅读了条款后得知：癌症医疗保险金给付是以一次为限；癌症住院日额保险金每次住院的给付以90天为限。癌症手术医疗保险金则是被保险人经医院确诊于附加合同生效日起一年后初次患“癌症”必须住院接受手术治疗，每次手术中国平安人寿保险公司按保险金额的20％给付“癌症手术医疗保险金”。

　　但每次住院的给付以一次为限，且同一部位癌症的给付以二次为限。这些诸多的“但是”才是投保人应真正考虑清楚的条款。

　　有安全感的保险

　　最让人有安全感的保险产品当属“海康呵护一生终身医疗补贴保险计划”。该款产品1-50岁均可投保，国内首创的作为主险销售的医疗险，其均衡保费的特点与其他医疗险采用递增保费的方法区别开来。同时，也解决了市场上医疗险作为附加险而必须购买主险的情况。

　　该款产品的另一大特点则是：只需一次核保，保证续保，固定缴费年限，终身医疗保障，解决退休后无医疗险可保的窘境，晚年生活更安心。其终身医疗账户，总额远远超过所交保费，被保险人一旦住院，就可以在该账户中领取住院补贴金，享受终身。若被保险人不幸身故，则终身医疗账户中的余额可全额传递给受益人，两代收益。

　　准妈妈的保障总是全家人关注的重点，而准妈妈可选择的保险产品几乎没有。所以，买母婴健康保险要及早准备。

　　广电日生真情呵护附加母婴健康保险，20-40岁的女性均可投保，这样一款定期保险，涵盖多种母婴疾病，保障范围广。而母婴健康保险金则可以缓解治病的经济压力，彰显人性关怀。3类孕妇疾病弥漫性血管内凝血、葡萄胎或绒毛膜癌、宫外孕也包括在内。而很多保险公司的产品都是把宫外孕排除在可保范围之外的。

　　新生儿身故以及9类婴儿先天性疾病(脊柱裂、法式四联症、唐氏综合征、先天性脑积水、房间隔缺损或室间隔缺损、完全性大血管错位、食道闭锁、肛门直肠闭锁、发育性髋关节脱位)也是保险范围之内。

　　此外，PICC的一款短期旅游意外伤害保险则把投保人外出旅游期间家里的房产、电器等也打包保障在内，让投保人少了很多担忧。

　　还有友邦的金钥匙抵押贷款定期保险，则是适合有贷款的人群。身故保险金为当年度的保险金额(按还贷规律，逐年递减)，用以偿还贷款余额。若被保险人在保险合同有效期内年满60周岁前发生合同所约定的残废，友邦保险公司给付的残废保险金等值于残废发生时该保险单年度的保险金额，用以偿还其尚未还清的全部贷款金额。

　　特种疾病保险

　　2005年11月7日，民生人寿推出的民生关爱特种疾病定期寿险(A款)和(B款)是国内人身保险领域第一款专门针对人禽流感的保险产品。这是继2003年以来SARS爆发期间推出类似保单后的又一个业内突破。在此之前，尚未有其他公司专门针对人禽流感的人身保险产品问世。在当时禽流感高发形势下，民生人寿未雨绸缪，急市场之所需，这两款保险产品有极强的针对性。该产品每份100元或200元的保费，保险合同生效10日后，1年之内被保险人被确诊患人禽流感且由此身故，民生人寿即赔付5万元或10万元，合同终止。

　　老年人投保要有针对性

　　陈玉明：国际注册特许财务策划师、国家职业资格理财规划师

　　由于老年人群体患病和遭受意外的几率高，属于风险高发群体，对保险公司的风险承受能力和控制能力的要求特别高，所以，保险公司对其承保的限制也比较多。比如在年龄的规定上，一般保险公司规定被保险人只能在60周岁以下才可投保重大疾病保险。因此老年人必须及时投保，在退休之前为自己购买几项健康保险，否则很容易被拒保。

　　在现实生活中，老年人由于对新事物、新知识不够了解，缺乏科学理性的分析能力，再加上防范意识薄弱，比较容易轻信别人的说法，如果碰到一些品质差的保险代理人，很有可能盲目购买不适合自己的险种。因此，在决定投保前，老年人对保险合同的具体条款一定要仔细研读，较为专业的术语要及时请教工作人员或专家、朋友，以免买下并不适合自己的保险。

　　此外，有针对性地购买老年意外险也是必须的，与其他险种相比，意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。比如，因为老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，所以，意外伤害保险是老年人应该选择的保险之一，意外伤害保险对因意外而产生的住院费用、护理费用、门诊费用也给报销，能较大程度地缓解老年人因遭受意外而引起的经济压力。