2010年11月1日，“商业健康保险与中国医改”圆桌论坛暨赛瑟保险丛书2010年度新书《商业健康保险与中国医改》发布会在京举行。论坛上，保险学界、业界人士共同探讨中国商业健康险如何健康发展。

　　数据显示，健康险已成为发达国家保险产品体系中的生力军，但中国2009年度健康险实现保费收入还不到当年原保险保费收入的5%，与西方发达国家的差距达6倍。如果达到国际同等水平，意味着健康保险在中国存在着年总值高达3000亿元的巨大市场规模，其潜力和前景不可估量。

　　困局

　　北京保监局局长丁小燕对健康险发展现状很不乐观。她谈到，凡是在医改中投入大的地方政府，普遍对商业健康险的需求不明确，这导致了其对商业健康险的支持力度不大；凡是在医改中投入小的地方政府，普遍比较穷，对商业健康险的需求明确，反而对商业健康险的支持力度大，这形成了一种两难的怪圈。

　　北京工商大学保险学系主任王绪瑾认为，当前社保的社会资源分配不公，造成买得起商业保险的人群其实自身已经具备了社会保障，因而已经没有购买商业健康险的需求；另一方面，没有社会保障的人群则买不起商业健康保险。如比两难处境直接导致了商业健康险在推进过程中的异常艰难。

　　当年“40号文件”的出台使得城镇居民的医疗保障获得很大提升，商业保险明显落后于社保。对于普通大众而言，商业保险的性价比相对太低，无法体现出其社会价值，因而更无法为保险公司贡献出利润。

　　北大经济学院院长孙祁祥认为，现在医疗状况落后而健康险需求很大，问题在于健康险中存在着一个根本性的“逆选择”，即健康险需求强烈的投保人，其实未来赔付的可能性很大，保险公司不愿承保。这导致了商业健康险在推进过程中非常困难。

　　希望

　　早在2002年，温家宝同志就曾连续两次对商业健康险做出重要批示，希望结合社会医保大力发展商业健康保险。近日，人保健康险公司的“湛江模式”获得了中央领导的肯定。

　　人保健康湛江分公司总经理叶立坚告诉记者，“湛江模式”最有特点的一个地方就在于与社保局合署办公，保险公司与社保局共同进行数据分析，共同完成操作安全分析，剔除不规范行为，从而在基本医疗保障之上比较顺畅地加入了附属商业健康险产品。据人保健康副总裁傅助介绍，“湛江模式”最成功之处是，保险公司与当地社保局完美地实现了一体化管理、多元化服务，从社保基金中拿出15元投健康险，使得医疗保障更为全面、周到，而价格也是国民大众可以接受的。

　　中国保险学会秘书长张文渊指出，商业健康险不应是去抢社保的“地盘”，而应是一同开发市场。丁小燕也认为，商业健康险与社保不是“你进我退”的问题，而应是“双方一起向前走”的模式。中国社科院金融研究所保险研究室主任郭金龙提出，商业健康险应加强与各方合作，比如相关论坛也应请医疗机构、社保机构的负责人。

　　傅助认为，健康管理主要集中在“银发经济”上，这方面德国的做法很值得借鉴。而人保健康也在酝酿推出复利险等新型产品，设复利保费，专门提供给老年保户购买。傅助强调，无论是在理念上还是在操作中，健康险都应该与寿险存在本质区别，寿险、长期养老险是以生命表（或称为死亡表）为基准，而健康险是以发病率为基准。保户一旦投保，健康险公司就会永远关注这位保户，努力使其不得病、少得病、晚得病。