近日，人保健康面向全国推出了国内第一款由保险代理人销售的万能型护理保险产品，即“健康宝”个人护理保险增值计划。业内人士认为，在我国护理保险目前还处于起步阶段的时候，这种兼具投资功能的长期护理保险可能产生的示范效应，有望引发一个新的市场热点。

　　所谓护理保险，是指为那些因年老、疾病或伤残需要被长期照顾的被保险人提供护理费用或护理服务的保险。保监会2006年出台的《健康保险管理办法》首次将护理险单独作为一个险种类别，与疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险并列为健康保险的四种形态。

　　人保健康产品开发部总经理乔善波介绍说，早在该管理办法正式实施之前，人保健康就率先在全国范围内推出了一款长期护理保险产品，市场反响强烈。而目前投资理财型保险产品比较受消费者的青睐，护理险又是人保健康的专业主打险种，所以此次推出的这款具有一定理财功能的护理险是一种“嫁接”式的产品。

　　乔善波表示，商业长期护理保险产品在发达国家已经逐渐普及，但目前在中国这一领域尚处于起步阶段，市场上可以提供的产品并不多。而作为一种适应老龄化社会发展趋势的保险产品，长期护理保险在中国应该是一个亟待开发且潜力很大的市场。

　　据介绍，目前商业长期护理保险已经成为美国健康险市场上最重要的产品之一，约占人寿保险市场30%的份额。在德国则已经成为继养老保险、医疗保险、事故保险、失业保险四大险种之后的第五大支柱险种。而日本政府于2000年4月1日起开始实施“关于创设护理保险制度”的议案，由社会护理保险和商业护理保险结合，为民众提供护理保险保障。

　　有关资料显示，目前我国60岁以上老年人的慢性病发病率为53.9％，病人总数高达7700万。许多老人患有多种慢性病，日常生活需要靠人扶持。与此同时，据记者了解，现行社保体系里并不包括护理费用，市场上多数医疗保险一般也都没有涵盖长期护理的费用补偿。

　　有关专家指出，到2035年,中国65岁以上的人群将占到整体人口的20%。人口老龄化趋势的加重，意味着需要护理的老年人数量将急剧增多。同时，随着我国的家庭结构逐渐转向“8421”的“倒三角”型，今后传统的家庭护理模式必然会向社会护理模式转变。而随着医疗技术水平的提高，生活质量的不断改善，各种专业护理机构的不断出现，老年人需要接受长期护理的种类也将逐步增多并且更加多样。

　　虽然护理险在我国刚刚起步，但乔善波透露，在人保健康推出第一款长期护理保险产品之后，目前已经有不少人身险公司都在积极“跟进”这一领域，但由于护理险的发展也存在着现实的瓶颈，因此,市场和产品开发的整体效应还没有完全显现出来。

　　据介绍，目前国内保险公司在进行护理险产品开发时，由于缺乏真实可靠的老年人健康数据，在科学精算方面存在相当大的难度。但老年人又是不可忽视的需要保障的人群，这就对保险公司的经营能力和风险控制能力提出了更高的要求。

　　保险公司如何与医疗机构取得更为紧密的合作同样至关重要。如同存在“过度医疗”一样，有些赢利性护理机构同样存在“过度护理”的问题，而且护理等级和护理费用也没有一个统一的标准，对专业护理机构、护士和家庭护理等类别也没有很好的细分。保险公司如何与护理机构建立有效的合作和利益共享机制，将直接关系到未来护理险的赔付率水平。