破解“看病贵” 期待商业健康保险更给力

向日葵保险网

[导读]：当前，随着我国人口老龄化加剧，社保医疗制度改革以及医疗费用上涨等因素，人们对商业医疗保险的需求快速释放。

　　“由商业保险机构承办大病保险，是党中央、国务院交给保险业的一份重任，体现了国家对保险业的信任和期待。总体看，试点两年来的大病保险有喜有忧，喜的是进度较快、运行较稳、效果较好。”黄洪说，目前全国绝大多数省区市都已出台了大病保险实施方案。截至2014年底，16家保险公司在全国27个省(区、市)的2000多个县开展大病保险，覆盖人口7亿人，占应覆盖人数的近70%。大病保险总体上呈现出稳中有进的局面，罹患大病的参保群众保障水平普遍提高了10-15个百分点，“因大病致贫、返贫”的现象得到了有效缓解。

　　在肯定大病保险“雪中送炭效果突出”的同时，黄洪也坦言，大病保险运行过程中也存在一些问题。一是大病保险定位问题，目前绝大多数大病保险项目都是对患者的大额医疗费用进行二次报销，而这种以大额医疗费用为保障范围的普惠型制度设计存在推高医疗费用的负面激励现象。二是大病保险统筹层次偏低，只有少数地方实现了省级统筹，部分地方还存在县级统筹情况，统筹层次不高可能会影响大病保险保障待遇的平等性和资金筹集的持续性，从而影响大病保险功能的发挥和稳健开展。三是保险公司对医疗行为的介入不够，保险公司介入医疗行为和允许保险公司与医保机构、医疗机构信息对接是促进医疗行为规范、控制不合理医疗费用的关键，但受制于多方认识不统一等原因，保险公司对医疗行为的介入程度还很不够。四是承办公司的大病保险服务能力有待提升。大病保险是一项重要的制度创新，没有现成的经验可循，处于承办初期，保险机构在人才队伍、信息系统的建设方面还相对滞后，因此在与政府对接能力、提供即时结算服务、开展医疗风险管控、数据的积累分析等方面还有待提高。

　　期待保险“生力军”

　　“下一步，保监会将按国务院要求，加强与相关部门的沟通协调，高度重视和认真解决大病保险开展中面临的问题和困难，加快推进大病保险制度全覆盖。”在强调做好大病保险工作的同时，黄洪也强调要通过一定的政策措施来加快发展商业健康保险，形成由基本医保、大病保险、医疗救助、商业健康保险等有机衔接的医疗保障体系，从而有效增加医疗保障供给，降低老百姓看病个人承担费用比例，切实减轻人民群众医疗费用负担。

　　事实上，商业健康保险之所以能够在医疗保障体系中发挥“生力军”的作用，首先是能够有效减轻个人医疗费用支出负担。据统计，2013年我国个人医疗卫生支出占卫生总费用的比例为40%左右，高于世界平均水平约20%。社会医疗保险强调“全覆盖、保基本”，其保障水平和保障范围都比较有限。商业健康保险则具有专业性强、机制灵活等特点，不仅可以根据市场和客户需求开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，满足人们多样化的需求，而且可以对社保“三个目录”(药品目录、耗材目录、病种目录)之外的医疗费用支出提供保障，减轻个人医疗费用支出负担。