保障对象：如何给孩子买少儿保险？？

　　专家分析：

　　一个孩子的降临，带给家庭的幸福是无以言表的。但是由于小孩身体发育不完善、抵御疾病能力较弱，加上其生性好动、自我保护能力差，“未雨绸缪”—给小孩买保险就显得非常必要了。

　　了解种类

　　少儿保险或者儿童保险，是用于解决少儿成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。主要种类有：

　　消费型儿童险：这类保险的特点是掏很少的钱保更高的额度，到期保费不退还。比如学平险，其承保对象就是在校学生，一般是学校团体购买，每年保费一般不超过100元，但保障范围涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等，购买时间一般是每年9月开学时，该险种一般为家长必买险种;还有儿童意外伤害险，性价比也比较高，如保险期限1年，缴费仅300元左右，遇意外身故给付3万，意外伤残1万，住院医疗给付10万，6岁以下含预免疫保障5万，重大疾病保障8万。

　　保障型儿童险：主要指儿童健康医疗险，对少儿因患病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障，适合孩子体质较弱的家庭购买。该类保险投保年龄越小保费越便宜，建议及早购买，同时附加住院医疗险和住院津贴险，万一孩子生病住院，大部分医疗费用都可以报销，并可获得50元～100元/天的住院补贴。

　　投资型儿童险：该类产品的特点是定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障、保障外有收益。如儿童教育储蓄险，就是给少年儿童在小学、初中、高中和大学几个时期的提供的教育基金，参加工作以后的创业基金、婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金，这类产品可以引导家长强制储蓄，整个保险期间参与保险公司的红利分配，年收益率一般在4%左右;还有儿童投资理财保险，则较好地融合了风险保障与理财规划的优点，投资该险种，需要有一定的经济基础，保费预算比较高。

　　如何选择

　　保险最主要的功能就是保障，家长在给孩子买保险的时候，需根据孩子以及家庭的实际情况购买。

　　理清购买的先后顺序：结合现有保障考虑，做到先完善少儿医保或者农保再考虑商业保险;先买消费型保险再选投资型保险，先考虑保障功能再比较收益高低，先保家长再保小孩。

　　根据年龄搭配产品：孩子幼儿时期容易得病，建议适当购买住院医疗补偿型的少儿险种;小学期间活泼好动，可以适当搭配意外伤害保险;初中阶段可以考虑搭配购买教育险，最好一并购买“保费豁免”，即使投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时，保险公司会免去投保人今后所要缴纳的保费，而孩子教育金等的领取却丝毫不受影响。

　　根据家庭经济状况量入为出：如果现在投入的保费过多，对于一些经济状况一般的家庭来说，有可能会影响到家人的生活质量，所以一定要量入为出，不要盲目跟风，总保费支出控制在家庭年收入10%为宜，儿童险控制在家庭总保险开支的15%-20%就足够了。

　　控制保额限额：我国目前有明文规定，17岁以下未成年人的身故保额不能超过10万元，超过的部分即便付了保费也无效。所以，不要认为给孩子的投保的保额越高越好。如果想给宝宝买多份不同的保险，一定要寻找理赔程序上没有冲突的产品，别花了冤枉钱。

　　另外，选择好适合自己的险种后，要认真研读保险合同上的保险责任，主要看责任范围，看什么情况下能得到什么保障，看哪些属于“除外责任”、什么情况下“收益不能保障”、看保险合同解除、终止的条件。