谈谈商业医疗保险
向日葵保险网
[导读]：由于医保存在报销数额、报销范围等限制，随着人们生活水平的提高，很多人在办理社会医保之外，都会通过投保商业医疗险来加强保障。
在波士顿咨询公司与慕尼黑再保险公司对近千名中国消费者的调查发现，可将中国个人医疗保险消费者划分为七大群组，其中两类人群具有极高的报销型医疗保险购买潜力。
第一类消费者称为“体验至上者”。他们的年龄在35岁至55岁之间，家庭收入超过100万元人民币。预计到2020年，中国各地的此类人群将会突破400万。这些消费者愿意为商业医疗保险支付的费用最高，每人每年可达10,000元至20,000元人民币。
在保险所带来的福利方面，他们希望拥有轻松无忧，以及与公共
医保相比更令人愉悦的就医体验。这意味着他们想要前往高端私立医院，享受便捷的门诊服务，以及通过保险公司直付（而非自行垫付，然后再向保险公司报销）。“体验至上者”还希望保险公司提供更多的自选服务，诸如牙科、孕产和体检等。
第二类高潜力人群——“价值至上者”的年龄也在35岁至55岁之间，他们的家庭收入位于20万元至100万元人民币之间；与“体验至上者”相比，他们的价格敏感度相对更高，每年愿意为三口之家支付的保费总额约为12,000元至15,000元人民币。到2020年，预计中国各地的此类人群将会达到近3,800万。“价值至上者”并不介意到公立医院就诊，只要保险能够涵盖特需/贵宾门诊即可（此类门诊的候诊时间通常较短，医生态度也相对较好）。
“价值至上者”还可以进一步细分为中低端和中高端两大群体。中低端群体每年愿意支付2,000元至6,000元人民币购买个人保险，中高端群体每年愿意支付6,000元至12,000元人民币购买此类保险；前者的目的更加单纯，他们只想防患于未然；后者则较之更进一步，他们对服务亦有所要求，譬如更广泛的疾病和药物覆盖范围等。
迄今为止，“体验至上者”和“价值至上者”的报销型医疗保险购买率都不高。
消费者对产品的认知度低是原因之一：他们中的许多人并不知道报销型医疗保险的存在，更别说相关的福利和裨益了。
另一大原因是，产品设计存在欠缺。譬如，门诊手术限额不切实际地过高或过低，毫无用处的二次诊疗意见热线，以及不必要的海外保险服务等。
当然，产品设计不完善并非中国医疗保险行业的专属问题，全球各地的每一个行业都面临着同样的问题，而最终的结果只有一个：如果产品不符合消费者需求，他们就不会掏钱购买。
