还以上述小王为例，它在胰腺炎治疗康复出院后，从社保得到了12910元的报销费用，如果他投保了上述第一种费用型住院医疗保险，他从保险公司获得的理赔金为住院期间总费用2万元减去自费药费用3000元再减去社保报销费用12910元然后乘以报销比例80%，计算公式为（20000-3000-12910）×80%=3272元，与社保合计报销费用16182元。但如果他投保的是第二种如《住院医疗保险特约》，则其就可以多获赔818元，只需自己支付3000元的自费药部分。因为该款产品的保险责任为：被保险人因疾病住院治疗本人支付治疗费用超过免赔额1000元以上的治疗费用，本公司在保险单所列明保险金额的限额内分档按治疗费用×（１－被保险人自负比例）累进计算给付医疗保险金。其中1000元至5000元被保险人自负比例为40%，5001元至20000元被保险人自负比例30%。因此按照条款规定，小王可获得的理赔金计算公式为：（5000-1000）×60%+（17000-5000）×70%=10800元，因为社保已经给其报销了12910元，所以商业保险公司给其理赔社保未报销的合理医疗费用即17000-12910=4090元。这样，小王住院期间的合理医疗费用都得到了报销，比购买第一种产品多得818元。而两种产品在保费上，31-40周岁之间的人保一万保险金额为例，投保前者保费在380元左右，而后者仅需120元。相比之下，同样是投保的费用型保险，费用低的产品却在理赔时获得了更高的收益。
因此，从上述分析可知，投保商业住院医疗保险费用对社会医疗保险是有效的补充，是防患于未然，而选择恰当的医疗保险不仅省钱，还可以在发生理赔时发挥更大的功效，正所谓开源节流。
来自：和讯保险
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