咨询内容：一家三口的养老保险、意外、重疾、住院医疗等保险方案。夫妻都是个体户，年龄33和32，月收入在2-3万左右，小孩子11岁，目前没有社保。问题补充：我再补充一下我家情况：男主人也就是我家顶梁柱，今年33岁，我32岁，我儿子11岁。目前双方老人年龄在55-63岁之间，身体还不错，都没有各种保险，每年需瞻养费2万左右。我们现从事个体经营，收入稳定，有房有车无债务，预期也没有大额支出。现储蓄只能作为生意资金周转。我们没有任何保险，希望家庭未来有个好点保障（包括重疾、意外、住院、养老等），孩子未来教育也有一定保障，保险缴费时间短一点。我们希望退休年龄男55岁、女50岁左右，两人退休金每年在3-4万。大家总是说“没有最好的保险，只有适合自己的。”但到底我们应该怎么选择明明白白？希望各位专业人士帮我设计最合适的方案。谢谢！

咨询网友：cxr（天津）

专家解答：

佛山 太平人寿 宋艳琳

您好！您的保险意识不错，夫妻双方都是个体户，又没有社保，迫切需要的是有一份全家的保障。首先您做为家里的顶梁柱，最需要保障的就是您，您家的年收入大概是25W，那么您全家的保费支出最合适的是不超过您家年收入的20%，三人都买齐的话也大概年存保费2W多而已。建议：先生：重大疾病保险20W+意外20W+意外医疗2W+住院补偿5000+手术补偿5000；太太：同上；儿子：重大疾病保险20W+初中高中大学教育金+意外5W+意外医疗1W+住院补偿5000+手术补偿5000。

江门 太平人寿 卢玉花

我觉得因为你们家的收入比较高，鉴于个人投社保价格贵跟投商保差不多，社保最主要的好处是有加医保，但是到看完病去报销的是后就比商业保险的要麻烦的多，所以如果没加医保的话，社保的价值就体现不出来。我个人建议，大人的话就买意外+重疾病的险钟，有条件再+养老的险，小孩的话就意外+重疾病+大学金+理财的险种，因为小孩子年龄小，保费不高所以搭配多点比较全面，因为我们公司针对小孩出了只要一年交1600元左右就隔年领1000元+分红，一直领到老的产品，所以对你们是个不错的选择。

天津 阳光人寿 张增强

我的建议如下：您作为个体营业者，首先是收入来源不是太稳定，作为天津地区居民消费有跟风的习惯，也许这几年您经营的项目能满足居民的需要，收入就相对较高，也许过一段时间，别的产品能满足居民消费，您的产品或许滞销，只能重新选择新项目，在这期间，也许收入会大幅度的降低，只能吃老本，因此我建议您要做的保险的万能寿险附加重大疾病提前给付，这样的好处是在经济条件允许的时候可以积累财富。

在经济出现动荡的时候，可以缓交费，保障利益不变，只是积累的速度减缓，当有额外收入的时候还可以追加，加速积累，当生意出现急需资金的时候，还可以部分领取，缓解压力，在需要的时候增加保障，量身定做自己的保障需求，分享社会财富的增长。