咨询内容：我现在想考虑一款或多款组合养老保险计划。情况：夫妻2人：老公40岁，老婆43岁目前家中有存款无收入，祖辈一般是长寿型。计划：出费用合计20-30万，可趸交或按期交，根据对比后找出合适的方式确定。需求：1）趸交/年交/月交保费各是多少？2）投保金额是多少，基本保险金额（这两个有时候不一样，如果一样请注明）3）缴费年数，领取养老金开始于哪年4）保证给付期多少钱，届满后如何5）是否两全？其他特殊条款。如果感兴趣，请您帮忙给出具体数字的计算列表，以便综合分析。如果不方便说是那个这个保险的名称，给我留言。多谢！

咨询网友：全家理财（北京）

专家解答：

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如果您只是考虑养老的生活费用问题，那么建议您首先考虑万能产品。从理财角度，建议您从积蓄中拿出10%左右投入股市或者其他理财产品，确保中短期的一个收益。如果您的家庭储蓄就这么多，还都投入保险产品，以您和您爱人现在的年龄组合，保险养老并不是最好的选择，只是多种理财组合中的保底生活的一个选项而已。期望品质生活，您不能把全部储蓄都用在保险理财中。

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我这里有几款非常好的分红型养老产品：交费灵活，可趸交，持续年交，间断性年交，遇困难也可终止交费，保单利益不受影响；支取方便，投保不受年龄限制，无保障成本扣除，免费赠送寿险保额12万；期交保费多少由您决定，首期之后交与不交由您决定，10年之后何时领取由您决定；时间越久，利益越大，随时可以支取帐户全部价值。分红保底2。5%，上不封顶，日复利计息，四重红利，收益多多；另还有年收益率在10%以上的一年期产品。

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我建议你考虑保险时一定要科学合理。人寿保险无外乎就是解决人生的一些风险问题。人生都有哪些风险呢？从保险的角度来讲，一共是三个：走的太急（意外问题），中途波折（医疗大病问题），活的太久（养老问题）。您需要先解决的是前两个问题，如果预算合理的话也是可以把三个问题做一个综合考虑。当然，这不是一下就能做的好的。需要时间进行比较细致的分析和合理的方法。如果，只考虑养老问题，那一旦出现前两个问题那可就麻烦了。不但保险公司不分给钱，自己还要再准钱解决由于意外和医疗所带来的问题。好好考虑一下我的建议吧，我不建议您只做养老保险。