咨询内容：本人35岁，收入16万/年，孩子2岁，住院门诊费全部报销，购房后至少要有1百万的负债 。 平安的万能险设计的如此晦涩难懂，以至于业务员的解释也互相矛盾，错误重重 。目前初步想把保险分成2部走；定期寿险和意外险都是家庭必须的，相对简单，不做讨论问题集中在--重疾险--上 。 第一个方案 先买15万的重疾，等5-10年后在追加传统15万重疾，主要保障50岁后，容易出险的年纪有重疾保障 。 第二个方案 先买平安的万能，保30万的重疾，等5-10年后，在追加传统15万的重疾，把万能的报额慢慢降下来，最后取消，等50岁后只有15万的重疾，主要保家庭责任最重的时期给最大的保险 。 谢谢各位精英的专业回复，这2个方案大家看法如何，还有没有更好的重疾方案？
咨询网友：沣 （北京）
专家解答：
广州平安人寿 周凯明
由于万能险实行的是“自然费率”，虽然目前的阶段，30万的保额可能只需要扣1千多元，但是问题在于，这个费率会随着客户年龄的增长而不断增加。而且到了后期，费率会非常高。
还有，“万能险前期追加的费用也会比较多的”就更无从谈起了。客户目前需要的是保障，根本没有提到追加；何况追加的费用也不高。
总的来说，真正意义上的万能险，不是随便可以设计出来的。
当然，我觉得您推荐消费型重疾是很好的。
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