咨询内容：两人都有社保，团体意外险，女有团体门诊、住院、重疾，目前代理人推荐人保健康30年消费型定期重疾，和中英人寿财智人生万能险，这个方案如何

咨询网友：happyfei (南京)  

专家解答：

南京 人保健康 宋卫华

作为这个年龄段的人来说，定期重疾交费少保障高，可以减轻交费压力，而且人保健康的万能是目前同业中性价较高的一款有护理功能和定期到70岁，而且是保障和帐户价值一二三倍赔付。

南京 中国人寿 陶静

这二个保险方案都不怎么样！1）30年消费型定期重疾，到62-63岁以后正是发病高峰，可保险保障却终止了，再要买因年龄或身体原因已不可能买到；2）万能险也是年龄越大保险保障成本越高，到时你账上的钱都被扣了保障成本，你还不知道。如果你们考虑重大疾病应选择长期重大疾病保险。

南京 平安人寿 谭小宁

消费型的险种，适合收入较低，需要保障的人。或者个人有很好的投资渠道和经验，单纯需要保障收入的人。有定期储蓄能力的人建议购买储蓄型保险，年轻时防风险，报收入。年老时可以领取做补充养老。

南京 太平人寿 赵蓉

您们的保障还是比较好，对你们的具体情况不是很详细也不好多说什么，定期重疾固然好，六十几岁后所需的健康就没有了，这时保障就没有了，条件好点还是选择时间长的健康保险。万能保险很好，它是长期理财的选择，但是可以比较几家公司每家在细节上还是有差别的，这时保障非常全的情况下家庭资产的一个配置，不过后来的保障费用很高，这点要注意。

南京 中国人寿 王茹

建议您可以增加重疾保障（兼具门诊补贴、养老、理财，还带分红的产品）女（您说的是妻子吧）可以增加点纯的理财产品。不知家里还有别的经济负担吗？如有房贷、车贷。。。那就得增加点定期寿险。

南京 中国人寿 时和蓉

分析：1、如三口之家，孩子幼小 ，作为父母要承担未来孩子20左右的所有的教育抚养费用，责任重大，有必要加强此阶段人生的风险防范。2、先生是家庭的顶梁柱，有必要加强其保障。3、双方有社保，基本医疗保障，先生还有团体意外险；妻子有团体门诊、住院、重疾，但社保只能拥有基本医疗保障，而且团体险只能在岗的时候才能享受。4、趁年轻，提早考虑养老及子女教育规划，可降低投入成本或取更大收益。

建议：风险保障方面，妻子应着重考虑健康险与人身寿险，先生着重考虑人身寿险和健康险，孩子主要考虑健康险和意外险及教育险。你们夫妻二人有了团体意外险，否含有意外医疗，并注意单位保了保额是多少。

1、重疾险产品选择保障期长的储蓄性型险种与定期消费型做组合；医疗补充型险种可作为附加险弥补社保报销的不足部分。孩子结婚后，大人的责任会减轻，因此人身寿险建议用定期20-30年左右或消费性险种。保费便宜，责任重时拥有高保障，性价较高。意外险尽量用卡单，保费便宜，保障全面，且每年可时需求更换品种更好的产品，较方便。

2、教育险可考虑具保费豁免功能的分红型险种，及附上重疾保险等。 

3、养老险，可用具一定投资功能的万能险及基金做组合等。