【摘要】林先生月收入20000元想买重大疾病保险、定期人寿险、意外险兼分红，在这他量身定做的重大疾病保险方案。

原创作者：江苏 无锡 平安人寿 陈世艳

被保险人资料：林峰先生，40岁，制造业，企业主，月均收入200000元

侧重需求：人寿保险 重大疾病保险 投资理财 意外险

保障方案：

[理财案例]

林峰先生40岁，于7年前创业，拥有一家30名员工的独资企业——林峰玩具厂，目前业务稳定。企业资产总额810万，公司现金和存款20万元，固定资产现值450万，存货240万，短期借贷和已收账款共计510万，林峰玩具厂的资产变现价值为此时底市价的60%。

林先生与太太在2年前离婚，与前妻的离婚协议中，承诺在离婚后15年内，每月固定支付前妻的生活费2000元。林先生的老母亲仍在世，但身体不好需要照顾，因此他每月还需负担母亲的生活费与看护费4000元，预计还要负担10年左右。林先生还有一个女儿归自己抚养，现在已经10岁，林先生自己与女儿的生活费用每月共6000元。

林自强先生目前有活期存款30万元，林峰玩具厂企业投资净资产100万元，。原一套150平米、无贷款的房子已于离婚时分给前妻。林自强先生除了社保以外，尚未投保任何商业保险。没做其他投资。

林先生需准备子女上大学的费用。如果能力许可，希望女儿可出国留学。目前大学4年每年学杂食宿费共为15000元，学费成长率估计为5%。出国念硕士2年，每年学杂食宿费150000元。

林先生应该运用怎样的手段来保护企业、自己和家庭?

[投保建议]

独资企业老板的林先生看上去身价不菲，但是由于林先生是独资企业的企业主，对企业承担无限风险，因此企业的资产和负债同样也是他个人的资产与负债。所以他企业的风险也是个人的风险，因此需要对企业、自己做好足够的保护，以转移风险。

1.企业保障

林先生要转移企业的风险，就必须对企业的财产和员工的人身安全负责。因此他需要考虑的是企业财产保险，必须涵盖传统的财产损失保险、公众责任保险和雇主责任保险。

财产损失保险的需求就是厂房、机器设备、家具及办公设施、仓库的价值。所以需要对玩具厂的450万固定资产和240万存货进行保障。

责任险的需求则为公众责任险和雇主责任险的保障额度。主要包括因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失责任赔偿、诉讼费用及事先经本书面同意的其他费用;以及雇员在工作期间遭受意外事故所致伤、残或死亡赔偿、诉讼费用及事先经本公司书面同意的其他费用。可按照每个员工10万元的保额，公众责任50万的保额来投保。建议林先生选用“平安恒利达企业综合保险”可涵盖他这样的私营企业的全部需求。具体缴纳保费必须请保险专员去公司进行评估。

2.个人寿险、健康险和意外险的保障

林先生个人寿险的需求包括债务(个人和企业)、依存者的生活费用(母亲、女儿和前妻)以及个人的身后费用。

因此他的保险需求包括了债务、前妻抚养费、母亲赡养费、子女大学教育金、出国留学费用等共计654万。个人身后费用预计为10万元。

但是由于他有资产，所以他的资产项可算作个人寿险的已备资源，就包括了他的个人和公司的现金存款、企业资产等共计536万元。

所以他个人寿险的缺口为120万元，他必须通过人寿保险来满足，所以寿险的保额为120万元左右，附加重疾险60万元，100万元的个人意外险以及3万元的个人意外医疗险。建议选用平安“智盈人生”万能险，月结利率比较高，每年缴费2.5万元，较适合不用冒险的林先生。

虽然林先生资产有800万，但是仔细分析下来，他的保险需求还是非常高的，所以林先生一定要看到自己的风险，提早为自己的企业和个人做好防护罩，保障母亲和女儿的生活幸福。