航空意外险因其“低成本、低赔付”成为不少非法代理机构谋求暴利的工具。保监会近期连续查处销售航意险假保单的中介机构和冒牌保险公司，这让本来就充满争议的航意险又成为焦点。

　　高利润成造假动机

　　航意险从1998年开始都一直按照统一定价的路线行走：从最初的保费20元、保额20万元，到后来的保费20元、保额40万元。直到2007年9月，保监会废止了航意险的行业指导性条款，将航意险产品开发权和定价权完全交给保险公司。但从该规定实施至今，传统航意险并没有出现多大的创新，价格也没有明显的松动。

　　据悉，航意险存在造假的根本原因是其特殊的销售渠道和高额利润。“航意险基本都是通过中介代理销售的，中间环节过多有了议价的空间，也使得相应的监管难以到位。此外，航意险的出险概率非常低，低理赔更容易导致制假出现。”上海财经大学保险系主任钟明在接受采访时表示。

　　知情人士透露，非法印制一张航意险保单的成本不超过一两元，而销售面值一般为20元。而民航总局的数据显示，去年全国旅客运输量为1.92亿人次，倘若以20元面值、30%的旅客购买航意险计算，其保费收入就达到11.5亿元。

　　假保单的主要形式

　　根据上海保险同业公会的统计信息，目前上海市场上有航意险业务收入的寿险公司只有太平人寿，产险公司只有人保、大地和中银，且内部业务占比都很小。人保财险上海分公司有关人士表示，沪上经营航意险的公司数量和航意险总体保费收入已经逐年下滑，主要原因在于航意险过多利润流失在中间商，保险公司本身并不赚钱；而且航意险市场化之后，市场上更青睐一些短期交通工具类的替代产品。

　　记者在采访中获悉，所谓市场上的“航意险假保单”主要是指私印保单。有的保险公司或兼业代理机构甚至个人私自印制保单，低价向航空销售代理企业批量销售，甚至还提供仿冒的保险销售网站系统。也有的代理机构未将客户的保单信息录入和上传，致使保险公司的承保系统内没有客户信息，一旦出险很有可能成为“空头支票”。根据中航协披露的信息显示，市场上的无效航意险还包括过期保单和异地保单等，由于航意险本身保障期限短，很少进入理赔领域，客户一般难以察觉。