“四定”巧选商业养老险

向日葵保险网

[导读]：文前提要：退休年龄的延迟、平均预期寿命的延长以及养老金运行压力逐步加深，在仅靠社保不足以维持较高生活水平的情况下，该如何巧妙选择商业险来保障养老生活呢？

　　具体到商业养老险的险种选择，同方全球人寿产品开发部总经理柯康儒建议，选择商业养老保险产品可根据自身实际情况确定，传统型养老产品回报率固定，分红型养老产品兼具保障和分红功能，能抵御通胀，风险较低，普通家庭均可选择这两类产品作为养老补充。而投连型和万能型养老保险产品预期收益较高，较传统型和分红险产品来说风险也较高，适合风险承受能力较强的人群。

　　此外，除了靠上述商业保险领取一般性用途的养老年金及分红，重视退休健康规划的人群、不婚族、不育族还可考虑补充选择非医疗性质的长期看护险，免除老年伤病时的长期护理问题。

　　按需“四定”理性投保

　　保险是一门学问，购买商业养老保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，在确定了适合的险种之后，具体的产品细节选择也有一定的技巧。

　　业内专家建议，在规划具体养老保险产品时可按照定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限“四定”方式确定需求。

　　定保额：确定保障额度是必备功课，具体保额主要需综合考虑未来的养老金需求缺口和自身的经济承受额能力。一般而言，养老资金缺口主要是“退休后资金需求减去退休后可预期后的的收入”，按年或按月计算均可。算出了养老资金缺口，并确定商业保险金在填补缺口中占到多少比例，就可以直接发推出每年或每月所需领取的商业养老金，继而找到对应的保额。

　　以60岁退休，估计退休后每月资金缺口为1000元为例，如果准备完全用养老险来弥补这个缺口，那么可选择60岁以后每月领取1000元的养老产品，月领千元所对应的保额为10万元，那么就选择10万元的产品档次。若准备60%的缺口用养老保险填补，其他40%由子女或其他收入支持，则只需选择6万元档的保额。