投连险降费用增保障适合三大人群

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[导读]：越来越多的市民开始购买商业养老险来补充社保，为自己的退休生活提供多重保障。那么，如何选择合适的养老保险产品呢？目前，不少投连险新品正面市。

　　第三，退保费用明显下降。

　　保单年度第一年退保费用占比例为10%，第二年为8%，第三年为6%，第四年为4%，第五年为2%，第六年为零，对于消费者来说，这项收费其实是一项或有费用，5年以上的长期投资者，可以不考虑此项费用，对于流动性要求较高的投资者来说，此项费用的高低直接影响到相关账户的投资收益率。新版投连险退保费用的降低，在一定程度上有利于消费者的投资收益。

　　变脸二增保障

　　新版投连险的保障功能相应增强，新规定指出2007年10月1日以后购买的投连险产品保障比例不得低于个人账户的5%.死亡保险费是投连险中风险保障方面的收费。这一费用的标准与传统的寿险的费率制定标准一致，并且客户可以在规定的范围内自由选择比例，投连险其实可以看做是“一份寿险加上一个独立的个人投资账户”。而原来的规定中只是简单规定投连险产品必须包括身故给付要素。此新规定强化了投连险的保障功能，使产品回归到保险的实质。

　　综合考虑保障与收益

　　对于如何选择投连险产品，中意人寿兼业代理部相关负责人指出，衡量一个投连险产品不应该当单面地考虑其投资收益，因为保障和收益是相辅相成的，并且保障是会随着投资收益的增加而递减的。从长远来看，对于有投资需求的人群，不应该因为

　　资本市场短期内的波动而影响选择购买投连险。

　　需要强调的是，任何一种投资都是需要费用的，其次，每一款投连产品收取的费用也是不一样的。在购买投连险时除了关注费用以外，更需要关注这款产品是否具备安全，稳健，较强的抗跌能力，关注这款产品是否具备足够高的保障额度，足够广的保障范围。此外，投资均有风险，风险和收益是成正比的。对于一款好的投连险来说，一定费用成本的投资成本，应该可以为客户带来效益最大化的附加值。