1、子女教育计划：张先生希望能为两个孩子都准备4年的留学费用，以现值计算，每个孩子各需60万人民币费用。其中，大儿子的教育金储备时间为5年，小儿子的教育金储备时间为17年。
2、夫妻退休养老费用：希望退休后能有每月10000元的收入（按目前生活水平），养老金的储备时间为15年。
■理财分析及建议
生息资产多少决定家庭财务好坏
对于中产阶级，孩子教育及退休养老是家庭最大的目标，张先生家庭看上去财务比较宽裕，也有一定的资产积累，但因为生息资产过少，经过计算发现，要满足各种财务需求实际上并不轻松，因此家庭财务状况的良好往往取决于生息资产的多少，而不是单单看净资产。
定投是长期规划的好工具，但需要时间产生巨大的复利效应，张先生家庭的大孩子的教育金储备较晚，增加了不少财务压力。包括养老金的储备，显得略晚（剩下15年），导致压力过重，若早一些规划就能缓解现状的压力。
张先生家庭房屋贷款周期较短，导致前几年家庭财务相对紧张，中产阶级可以利用房屋贷款利率较低，适当延长贷款周期，降低财务压力，同时适当地利用一定的财务杠杆亦可以提高家庭资产的增长率。
[保险规划] 保险也可以定投
张先生家庭虽然收入很高，但是现有的资产中除去自用房产以后，剩余的资产也只有88万元，而对应的由房屋贷款产生的家庭负债也有90万元。所以，家庭实际的"净资产"几乎零。因此，理财师经过一番规划以后给出两个重要的家庭目标，即子女教育金和个人养老金的准备。基于中国人的传统文化，一般来说子女教育金的准备总是要优先考虑的重点，所以我的建议是以未来15年准备100万-200万元的教育基金为家庭首要财务目标，如果将来没有用到这笔教育基金或有所剩余，还可以将这笔资金转化为个人养老金。
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